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坐拥两套房子更应学会理财

2008年09月02日  13:05:03    杭州网

王女士询问:我38岁,三口之家,有基本的保险,两套房子,年收入6万元,家庭年开支2万元,存款45万元,没有贷款,小孩9岁,三年级,没有保险。没有投资股票基金,询问理财建议,特别是小孩的教育费用,自己退休以后的生活质量怎样才能好一点?现有的存款应该投资在哪一方面比较好?

案例分析

随着我国经济的强劲增长,人民币升值加速,国内金融市场日渐活跃,通货膨胀连续数月高于银行同期存款利率,老百姓已经不安于——“储蓄”这种传统的理财方式,尤其是对于收入稳定增长的三口之家。除了要准备子女的教育费用和退休资金,还要实现家庭资产的稳步增长,因此这样的家庭,其理财原则首先要求“稳”,其次就要求“进”!

王女士一家正处于家庭上升时期,目前家境殷实,但资产结构单一,在理财方面偏于保守,考虑到未来小孩读书和夫妻双方养老,每年4万元的节余和45万元的存款,很有可能“坐吃山空”。

理财建议

针对王女士的家庭状况和理财目标,理财师给出这样的建议:

首先,王女士可保留6个月的家庭支出作为备用资金,约1万元进行存款和货币基金的组合,当然贷记卡也是一个不错的选择。当然,王女士拥有两套住房,如果家人同意可将闲置的一套出租,每月的租金估计也可以满足家庭备用金需求。

其次,王女士家庭每年的净结余为4万元,这是一笔不小的资金,以前王女士都是存入银行,其实这样的方法并不是十分合适,可以考虑将每月的节余用于基金定投,作为培养小孩的教育基金以及自己的养老金。基金定投是一种分散风险、降低成本的较稳健的投资方式,我们建议王女士考虑一些稳健的股票型基金和指数基金进行长期的定投,会取得非常好的投资效果。

再次,王女士需要合理分配自己的存款,如此高额的银行存款应进行合理的投资,保证家庭资产的稳步增长,为以后的幸福生活提供保障。其实,王女士抗风险能力还是比较好的,家庭资产也较为丰裕,因此,我们建议其投资组合可在控制风险的基础上积极投资。以基金、银行理财产品、债券信托等产品为主要对象进行合理的投资,稳健中求进取,对应的投资配置不妨采取4∶3∶3的比例。虽然目前整个资本市场长期看好,但买入具体产品时要选择相对合适的时机,尤其关注加息等一些政策对整个市场的影响。

最后,适当增加保险比重。保险的好处王女士已没有疑义,建议根据家庭实际,优先购买一些保障性高的意外险、重疾险和养老险。意外险可以买那种消费型的险种,并买附加意外医疗保险,保费低但保障程度高,也不会对家庭其它投资产生大的影响。重疾险应优先考虑给家庭经济支柱一方投保,保额以家庭年收入的五倍为宜。另外,两人可一次性购买保额在10万元左右的分红型养老险,趁现在家庭负担不重、节余又较多、夫妇俩又相对年轻的时候,为将来养老做好规划可起到“事半功倍”之效。


来源:每日商报    作者:方秀文    编辑:王铧    

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