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调整资产结构 盘活不动产

2009年03月04日  13:34:45    杭州网

中国农业银行省分行营业部财富管理中心理财师 钱虹

理财案例

秦先生28岁,妻子27岁,有一个2周岁的儿子。秦先生年收入约4万元,但每月可实际支配收入为1600元左右,公积金500元。其他为不定期收入;妻子每月1500元左右,其他收入500元。夫妻双方均有基本社保,已购买一套住房170平方米,无贷款,无装潢。平均每月生活支出2500元。妻子已购康宁终身保险,所交保费1500元,自己没购买其他任何保险。现已开始购买每月400元的广发聚富基金定投。现有存款3万元。父母为农村人员,无社保,岳母已退休。理财计划:打算买平安的定期综合保障计划,并在3年内,进行新房装修及自身脱产深造计划(考研)。

理财分析

从两人目前的财务状况来看,收入状况不算理想。随着儿子的日渐成长,家庭中的教育费用将日益增长,家庭月收入才3600元,年收入也就6.4万元,属于中等偏低收入家庭。

如果三年内秦先生既要装修170平方的大房子入住和购买平安的定期综合保障计划,又要想自身脱产考研,家中的收入来源将仅靠其妻子的工资,再加上农村无社保双亲要供养,经济压力会很大。

不为房子所累

秦先生一家无贷购置的170平方米住房,对于一般的三口之家来说可称之为“豪宅”。结合秦先生一家的收入情况及现社会上三口之家的小康生活标准,建议秦先生盘活不动产,将170平方米的大房置换成为两套中小住房:一套为110平方左右(三房二厅),装修后供自己居住,另一套为60平方米左右的套房,简装后出租,按目前的行情月租金2000元应不是问题,正好可以解决脱产考研后的收入锐减问题。

理财手段多样化

秦先生夫妻现在面临儿子成长教育基金、夫妻双方及农村双亲养老基金筹集等问题,他们应以稳健型的积累为主,不宜进行激进型的投机。以下几点建议可供他们参考。现有3万元存款应为家庭应急基金;稳健投资,选择投资品种的要求是在能获得较高收益率的同时,必须保证较强的流动性和安全性,选择基金定投,储蓄购买“现金增值基金”。

建立健全家庭保障体系

从秦先生夫妻俩目前家庭财产状况来看,抵御风险能力较弱。夫妻俩除了基本社保外,其家庭没有任何其他商业保险,特别是作为家庭支柱的秦先生。因此,倘若遇上一个小小的变故,都足以动摇家庭的经济基础。因此,须增强家庭风险防范。

建议购买平安的定期综合保障计划,基本保障为:意外死亡50万,疾病死亡30万元,意外伤残20万元,意外医疗2万元,大病医疗10万元;每月只需缴费290元;3-5年后可根据家庭当时收入、投资状况再调整投资理财组合。可增加商业养老补充以确保夫妻拥有一个财务自由的幸福晚年生活。


来源:    作者:钱虹    编辑:王铧    
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