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新婚家庭如何兼顾购房、育儿计划

2009年03月04日  13:40:32    杭州网

理财顾问:  农行浙江省分行建德支行RFP、AFP理财师  沈文锋

理财案例:

读者李女士咨询:我们夫妻俩家庭月收入6000元,无负债。每月大约余下4000元左右,从结婚起开始基金定投,每月固定投入1000元。

另外现有1.5万元的股票和基金,快到期的3年期定存5万元。我们打算在滨江买套房子,再买辆车子,还要为未来的孩子做准备,总之,目标多多,但工资却不多,请理财师帮忙筹划,谢谢!

家庭基本财务状况分析

李女士家庭是刚成立的两口之家,家庭收入中等;但无自有住房,家庭资产较少;孩子出生后各项支出将逐步增加,目前家庭支出收入比为55%,意味着生活支出还可适当控制,否则将降低家庭的后续储蓄能力。

从理财目标上分析,李女士计划买房,但如果要买一间80平方米左右在滨江的房子和一辆汽车、再加上房子的基本装修等费用大概需要100万元,如果买市中心的房子,则费用至少需要160万元,以该家庭当前现状来看,还不具备购房、购车的能力。

同时如果以购房为首要目标,则今后自己的生活质量以及孩子的养育、教育费用肯定无法保障,所以从该家庭目标设定来看,应该先把孩子的生活准备放在首位,积蓄必要的保障金,延期购房、购车计划,等孩子稍大些、生活条件稳定些后可以再考虑。

理财建议:

一、精打细算过日子。李女士家庭应合理安排家庭每月开支,并随具体情况进行适当调整。在对现阶段生活水平没有巨大波动的基础上,应精打细算过日子,如目前家庭每月基本开支有2100元,以及其他开支200元,投资开支1000元,还要考虑养育孩子的支出。在流动性资金使用上建议:首先,减少现金资产比例,采取银行卡结算方式;其次,为保证一定的流动资金,可考虑选择货币市场基金、短期保本型人民币理财等流动强的产品。

二、暂与父母同住减少租房支出。李女士自述因家离单位较远,目前租房住,所以假定住在父母家。考虑到现阶段,李女士夫妻工作变动可能性小,决定了家庭收入没有新增长,所以,建议在孩子出生前后时期,夫妻俩可以暂住父母家,一方面,由于李女士生育前后需要照顾,另一方面,可以减少租房等费用开支,降低家庭费用支出。

三、现有资产的管理。对现有的股票和基金投资,因波动性大,建议李女士逢高减持,及时关注行情变化;对于李女士的基金定投,建议长期持有,可作为小孩未来的教育基金。

对于现有的储蓄存款,在以上建议实施情况下,并保证家庭每月正常支出有着落,5万元可作为储备资金,选择流动性适中的产品投资,如银行推出的中期保本型理财产品,以期获得较高的收益。

由于李女士家庭目前是量入为出,当务之急在未来每月结余和盈余情况上建立长期投资组合,主要保障育儿以及购房购车计划的可能性。


来源:    作者:沈文锋    编辑:王铧    
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