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如何为子女筹备出国留学金?

2009年03月04日  13:39:13    杭州网

理财顾问:  农行之江支行金融理财师  徐航

理财案例:

徐女士:我丈夫年收入8万元,有社会保险、公积金;本人因怀孕生产今年刚上班,年收入3万元,自己缴纳社会保险;孩子1周岁。每月家庭总支出1800元左右,另有银行短期贷款15万(须3年内还清)。近期一套80平米房子需要装修,装修费用希望控制在5万元左右;后年,孩子上幼儿园。将来计划让孩子出国受高等教育;计划在未来3年内买车。

案例分析:

从该客户的家庭结构来看,三口之家正处于家庭的形成期,家庭资产基础较薄弱,除了一套80平米的住房外没有任何家庭资产,却面临着装修房子、还贷及孩子上幼儿园等一系列不能避免的财务支出,家庭的财务压力相当大。

目前家庭存在的财务结构相当不合理,主要存在以下问题:1、缺少必要的家庭存款,无法应付突发的家庭支出;2、缺少必要的家庭保障,家庭的抗风险能力低下;3、缺少合理的生息资产,无法产生“钱生钱”效应。

就该客户目前的状况,必须对收入和支出进行合理的支配,合理地配置家庭的资产负债,对家庭收入进行合理的投资,才能达成家庭理财目标。

家庭理财建议

一、建立应急基金,以备不时之需:留出一定的资金作为家庭的备用金以备紧急情况下使用。一般来说,建议保留3-6个月的家庭支出作为应急基金。按该客户的实际情况,建议留出一万元。可以按1∶1的比例存放在货币型基金和银行活期存款中。货币基金不收任何申赎费,年收益率一般在3%左右,不失为在保持资金流动性同时获取较高收益的选择。银行存款可以考虑较短期限(如三个月)的定期存款。客户还可以申办一张贷记卡,享受最长56天的免息还款期。

二、健全家庭保障,提高抗风险能力:尽管丈夫有社会保险,客户本人自己缴纳社会保险,但风险事故依然会对家庭造成危害,造成家庭的财务危机。建议客户可以购买一些保障性较高的意外险和重疾险。意外险选一些费用较低但保障程度较高的消费型险种,这样不会加大家庭的财务负担。丈夫的收入占到了家庭收入的七成,是家庭的经济支柱,建议考虑为先生购买一些重疾险,保费支出控制在家庭收入的8%-10%。

三、定投基金,准备子女的教育金:孩子已经一周岁,后年开始上幼儿园,开始漫长的学习生涯。每个父母都望子成龙,希望自己的孩子将来能出国深造。虽然教育金的规划时间较长,但缺少弹性。因此,越早筹备越能体现复利因素,建议客户每月1000元进行基金定投。投资于较为稳健的股票型基金或指数基金,按保守的年收益5%来计算,20年后(孩子上大学)将拥有40万的教育资金。

四、延后买车,建立多样化的投资组合,提高生息资产的组合效益:经过房子装修、还贷和建立孩子的教育基金,三年内的资金使用效率已经达到最高,因此建议客户将买车的计划押后,取而代之的是建立良性的、多样化的投资组合,享受投资带来的收益。建议可以将资金投资于银行理财(如农行的“本利丰”)、黄金(实物黄金)、基金等多种理财产品中,也可适当投资一些到股市,可选择大盘蓝筹股,分享中国经济增长的盛宴。


来源:    作者:徐航     编辑:王铧    
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