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经商家庭该如何理财?

2009年03月04日  13:37:12    杭州网

理财顾问:  中国农业银行下沙支行   秦芹

理财案例:

读者王先生在国有企业工作,年薪3万元左右,有保险;爱人经商,一年收入15万元,交普通社保;有两套房子,55平方市中心房子,126平方下沙的房子(公积金贷款购得),存款10万元左右,定投基金5万;有一个小孩,读二年级。支出方面,每年给父母3万元,自己家里开销5万左右。

案例分析:

2008奥运之年,受各种因素影响,宏观经济运行将会扑朔迷离和错综复杂,但同时,宏观调控政策的紧缩力度会加强,国际经济形势不容乐观,A股市场跌宕起伏,房地产市场调控深入。所以2008年的理财投资应更加谨慎和专业化。

王先生一家是处于成长期的三口之家,王先生的收入比较稳定但偏低,爱人的收入较高但又不稳定,家里有一个读小学的小孩,还有父母要赡养。家庭年收入18万元,家庭年支出8万元,每年大概有10万元的富余资金。总体来讲,王先生一家眼下可谓衣食无忧,但未来潜在支出不小,如何运用好这些富余资金将决定未来的生活质量。

理财建议:

一、家庭备用金建议:每个家庭都要准备足够的备用金,主要是用来应付家庭突发事故等意外的情况而引发的现金需求。王先生的爱人经商,收入并不稳定,因此建议以家庭月支出的3倍金额作为家庭准备金,以七天通知存款的方式存入银行,这样既可以随时取用又可以满足短时间的增值;1个月的家庭月支出作为流动资金,以银行活期存款的方式来持有,以支付日常的生活开销。

二、建立家庭保障计划:王先生夫妇目前交的保险都是普通的社保,从家庭基本情况来看,王先生爱人是家庭的支柱,从收入结构上看,其收入占家庭年收入的83%,也就是说,一旦发生意外致使身故或失能,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失,所以应该增加其爱人的商业保险。建议王先生爱人购买一些万能险和健康险,王先生自己购买一些万能险。

三、投资建议:王先生家庭有两处房子,一处位于市中心,一处位于下沙,没有房贷。根据目前杭州出租房价格来看,这两处房子出租的价格应该差不多,大概月租金为2500元。建议根据双方工作地点选择方便的房子居住,将另一处房子出租,租金用来基金定投,作为小孩今后的学习基金。定投品种不妨选择农行代理的鹏华动力基金、华夏平稳增长基金、东吴双动力基金等。

鉴于王先生家庭有存款10万元,定投基金5万元,建议5万元购买与新股申购挂钩的农行“本利丰”理财产品,5万元购买农行代销的招金实物黄金用来保值增值。

而每年节余的10万元富裕资金,可以考虑以下投资组合:基金60%(股票型基金20%、债券型基金20%、货币型基金20%),基金定投10%,保险15%(健康险和万能险10%、年金险5%),本币理财产品15%(与新股申购挂钩的“本利丰”理财产品10%、与固定资产项目投资挂钩的“本利丰”理财产品5%)。

经过这个设计组合,王先生家庭不但可以构筑起比较完备的保险体系,资产的盈利能力也将有很大提高,基本上可以应付未来的需求。如果家庭状况将来有变,建议及时跟理财师沟通调整投资组合。


来源:    作者:秦芹    编辑:王铧    
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