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收入来源较单一家庭该如何理财?

2009年03月24日  13:33:54    杭州网

理财顾问:  中国农业银行浙大支行   罗永强

理财案例1:五口之家,小孩9岁,两夫妻年收入5万元左右,开销不大。房子拆迁,政府补贴80多万元,现在租房每年交1万元。自己在单位有保险,小孩有少儿保险,父亲退休,妻子和母亲都没有保险。有存款2万元,基金3万元,股票5万元。询问这种情况应该怎样理财?要不要买保险,要不要买车?

案例分析:

该家庭收入来源较单一,年收入5万元。资产结构相对简单:风险资产共8万元,存款2万元,另有房屋拆迁补偿预估85万元,同时目前经济负担不重,支出不大,预估连房租34000元一年。每年结余约1.6万元。同时该家庭保险覆盖不足,妻子及母亲未保险,父亲和丈夫可能只有普通社保。

理财建议补充保险及根据未来家庭现金流进行规划。考虑到未来可能出现的现金流出有3大块:子女教育金开支,及老人赡养费开支家和自己养老开支。

1、补充保险:建议夫妻双方每年投保一份意外保险如太平洋保险,每份金额568元,保额40万元。因为作为家庭的主要收入来源者,一旦出现意外丧失劳动力,保险赔付可帮助家庭度过一段时间难关。母亲可以等55周岁后到社区劳动保障服务室办理城镇老年居民生活保障,每月交200元,次月领350元。同时可参加城镇老年居民大病住院基本医疗保险,每年缴400元,最多可享受一个自然年度内最高76000元的大病住院医疗费。妻子如没有办理养老保险、医疗保险可考虑个人月缴纳410.05个人养老保险,50周岁后按月领取养老金。医疗保险月缴184.52,缴费次月起享受基本医疗保险(需要连续缴满20年),一个自然年度内住院、门诊最多可享受(住院医疗费退休前72000元、退休后76000元,门诊自负1000元后按三级医院退休前76%,退休后82%;在二级医疗机构发生的,退休前80%,退休后85%;在其他医疗机构发生的,退休前84%,退休后88%;在社区卫生服务机构发生的,退休前86%,退休后92%)。以上保险合计8670元(以后每年会根据前一年工资总额略微变动)。其他商业大病保险因超过35周岁后性价比不高,暂不考虑。

2、鉴于该家庭无住房,未来房价、房租及通胀水平走势难以判断,建议可考虑在08-09年房价停滞或回调时购买总价100万左右的住房。(建议可选择中学学区房,既可保值又可兼顾子女求学)。考虑贷款20万20年公积金贷款按目前利率月供1163元 ,如由每月的公积金供楼,基本不会影响每月现金流。同时朴素装修金额控制在10万元以内。在买房前可将拆迁补偿款购买银行保本短期理财产品如农行3个月本利丰产品,以增加收益。

3、存款和原有基金保持不变,逢高减少股票的比例,可先购买债券型基金,等09年市场探底时介入股票型基金。

4、目前每月定投600元(待购房后再追加每月节约下来的房租金额)基金定投(目前可考虑货币型,09年市场探底时一并转换为股票型基金)坚持到退休,作为子女教育金及自己退休金。

5、鉴于目前家庭经济情况并不宽裕,同时用车成本日趋抬高,建议不购置车辆。

 

理财案例2: 范先生:年龄40岁,三口之家,有基本的保险,二套住房,年收入5万元,明年3-4月到期存款16万元。支出情况:房贷19万元(月供1500元),月支出1500元,月积余1000元,有一10岁小孩,计划明年装修新房需4万元。想存款到期后,10万元还贷,将月供减至与月缴公积金相当,将5万进行基金定点长投(5-8年不变)。

理财目标: 5-8年基本实现家庭财务上的自由(资产80万-100万元以上)。请问我该如何理财?现在股市基本处于高位且基金较多,请问该选哪只基金较好?何时介入比较妥当?

案例分析:

范先生的家庭资产结构较为简单,家庭现金流量亦较简单。如果要按范先生的计划存款到期后归还部分贷款并投资5万元进行基金定点长投5-8年,同时每月基金定投1000元,8年要达到资产90万元的话,就必须有年回报率达29.62%!要达到如此高的收益率,就必须承担相对较高的风险,目前范先生年龄40岁,风险承受能力中等,但考虑到其有一10岁小孩,六年后进入非义务制教育,学费开支将大增,宜采取增收入、慎投资的计划。

理财建议:

1、增加收入来源。

目前要充分利用现有资产创造收入现金流,建议范先生将其中一套住房出租,以获得稳定现金流,若月获得租金收入达到800元(杭州地区小户型最保守的租金价格),用于投资其复利增长效应也不可小视。

2、适当利用财务杠杆。

范先生打算归还部分公积金贷款,建议暂缓执行,因目前我国前三季度经济运行报告显示,居民消费价格增长4.1%,据专家预计全年5%左右,而房贷利率为5.22%,实际利率1%不到,而我国前三季度GDP增长达到11.5%,同时在人民币升值的大背景下,市场中可供选择的投资产品很多,投资理财的收益率应比贷款的利率高,而且现阶段在央行大举紧缩流动性的市场环境中,再融资已经比较困难。

3、选择合适的投资工具。

正如范先生担心的那样,我国股市经过近两年的暴涨,已经处于高位,关于高估值争论不绝于耳,市场分歧加大,目前呈现出典型的震荡市,如何选择较好的投资产品尤为重要。同时股指期货的推出将使基金业绩出现进一步的分化,稳健型的基金预计会利用期货的套期保值功能以降低风险,同时该类基金的收益率波动会逐渐收窄,而某些基金可能会因在期货上的判断操作失误造成净值损失。因此建议股指期货推出前后回避股票型基金,可以购入债券型基金。推荐长盛中信全债指数增强型债券投资基金,该基金在04年沪深股市下跌16%的环境下,净值微跌0.0003元,05年沪深股市继续下跌8.3%的情况下,净值上升9.9%。最近一年回报率为51.70%,连续两年排名同类基金第一名。待股指期货运行一段时间后视各基金表现情况择机转换为股票型基金。

4、积极投资封闭式基金。

按范先生初期投入基金12万元(16-4),每月定投1800元(1000+800)测算,8年后要达到90万元,需年收益18.3%的产品。另每年8500元的公积金提取额也可购买相同的产品,8年后本息将达到13万元。如果条件允许的话,范先生也可将公积金每年8500元的提取额购买封闭式基金(建议购买3-5年到期的基金),可同时享受净值增长和折价缩小的双重利益,以期获得更高的回报。

5、适当购买商业保险。再好的投资计划若遇上不测风云都将化为泡影,鉴于范先生已有基本的保险,因此建议范先生适度参加商业保险。具体建议范先生和范太太每人每年购买太平洋人寿的综合人身意外保障计划568元一份的综合意外保险:其中涵盖了意外身故及残疾最高40万元赔偿,意外伤害住院医疗保障最高1万元,意外伤害门诊医疗最高保障1万元,及意外烧伤最高10万元的保障。另每人加购国寿康恒重大疾病险20年期10份价格480元,保障29种大病1万元,这样有了商业保险的保驾护航,每年只花费2096元就可保障家庭财务自由计划不受突发事件和大病干扰得以顺利达到。


来源:中国农业银行    作者:罗永强    编辑:顾颉    


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法律顾问:浙江六和律师事务所律师 郑金都

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