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负债比率较低家庭理财案例

2009年03月24日  13:59:56    杭州网

理财顾问:中国农业银行中山支行   胡琼

案例情况:

1、  家庭成员构成

 

家庭成员构成

年龄

职业学业

妻子

32

区劳动局职工

丈夫

34

中学教师

双胞胎儿子

5个月

 

 

2、  家庭财务状况

家庭现金流量表(单位:元)

年收入

100000

年支出

72000

夫妻双方年五金及公积金

23000

基金定投

9600

城东套房租金年收入

20000

 

 

下沙单身公寓租金年收入

12000

 

 

收入合计

155000

支出合计

81600

净结余

73400

 

 

资产负债表(单位:元)

银行存款

370000

负债

0

理财产品

50000

 

 

基金

10000

 

 

股票市价

200000

 

 

房产(城区)

800000

 

 

房产(城东)按市价估算

1000000

 

 

房产(下沙)

300000

 

 

资产合计

2730000

负债合计

0

案例分析 :

(1)目前该家庭负债比率仅为零,从该家庭的年龄结构及财务状况来看,可以充分考虑利用个人信用额度,通过适当借款或合理使用贷记卡的先消费后还款及免息的功能,进一步优化家庭财务结构。

(2)在总资产中房产投资比率为76.92%,除其中一套城区的为父母居住外,另两套的投资报酬率仅为2%和4%,而目前银行一年期的定期存款利率在扣税后也有3.933%。

(3)家庭银行存款比率为13.55%,考虑到日常生活的紧急需求,一般仅需保留3-6个月的日常生活开支金额作为家庭紧急备用金,可以活期存款或货币基金的形式,其他银行存款可考虑其他收益更明显的投资方式,例如债券基金。

理财目标

在两三年内在市区购买一套100万元左右的房子,计划首付50万元,按揭50万元。想把下沙的房子卖掉,城区的房子出租,再加上两人的公积金和收入。

 理财分析与建议

(1) 房产规划

该家庭目前虽然有三套房产,但一套父母居住,二套出租,目前一家四口所住的房产为租赁房,每月还需支出1500元的房租。

从现有房产的投资报酬率来看,下沙的房子租金年收益率4%明显高于城东的房子租金年收益率2%。方案一:如果城区房子出租后的租金年收益率能超过4%,也就是年租金收入超过32000元,那么可以采取将下沙房子卖掉的方法。同时其父母住到城东的房子;方案二:如果城区的房子年租金收入低于32000元,那么更应该考虑将城东的房子卖掉。其父母依旧居住在城区的房子。

如果下沙的房子出售,那么首付50万还需准备20万左右,通过近三年的收入积累和原公积金积累应该基本持平。

如果城东的房子出售,那么首付50万后,还可考虑将剩余资金投入到收益更高的债券基金或信托理财产品。

此外,如果之前的三套房均为一次性付清房款,那么拟购买的第四套房子可以按公积金贷款基准利率执行;如果之前的三套房存在贷款记录,那么拟购买的第四套房子就需要按公积金贷款基准利率上浮10%来执行(5年以上5.742%)。 如按基准利率5.22%计算,贷款20年,按揭50万元,每月等额本息需还3361元,同时第四套房用来自住,那么原该家庭每月支出的1500元房租就无需再支付,也就是说支出相比较以前每月仅增加1861元。

(2) 保险规划

该家庭夫妻双方的职业稳定性较强,但除了基本养老保险外,家庭并未配置其他可以应

付未来不可预测风险的保险产品。该家庭夫妻双方即是家庭的主要经济支柱,同时又是双胞胎儿子的父母,更应该注重自身的风险保障,

对于该家庭,我们建议的保费支出比例从高到底顺序为:先生、太太、孩子,主要以保障父母为主。在险种分配上,建议先生可投保终身寿险、重疾险、意外伤害险;太太可以考虑定期寿险以及重疾险、意外伤害类。孩子可以考虑综合意外险,保障比较全面,费用较低。

(3) 子女的教育规划

该家庭的双胞胎儿子年龄尚幼,但随之成长,该家庭未来几年将面临一段时期的支出高峰期。从现在开始准备还有15年左右读高中,由于准备时间较长,基金定额定投是一种较为适合的方式,可以选择波动较大的指数基金或股票基金,基金定投的金额建议提高到每月3000元,如按年回报10%估算,15年后可达到124万。


来源:中国农业银行    作者:胡琼    编辑:顾颉    


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