从资本、资产、负债、收入结构和渠道任一维度看招行轻型银行转型成效，均能得到正向评价。中报显示，上半年，招行资本充足率和一级资本充足率持续提升，对非预期损失的抵补能力进一步增强。资产结构调整出现更积极的变化：权重法下风险加权资产与总资产的比值较上年末继续下降1.30个百分点；零售贷款比例进一步上升1.12个百分点。在负债方面，活期存款占比提升6.13个百分点至63.16%，压缩高成本结构性存款368亿元，下降28%。在收入结构上，非利息收入占比进一步提升。渠道方面，零售电子渠道柜面替代率已达97.79%。

    2. “一体两翼”格局稳固   协同效应成效明显

    招行坚持“一体两翼”战略定位，中报显示，今年上半年，招行“一体”与“两翼”均释放出较高产能。首先，“一体”持续强健，保持业内领先。零售金融营业净收入同比增长15.83%，零售金融税前利润269.57亿元，同比增长36.68%，占本公司业务条线税前利润的比例不断提升，达49.27%。其次，“两翼”不断壮大，协同效应成效明显。上半年，公司金融和同业金融克服国内外经济形势不利影响，营业净收入仍然保持正增长。“一体”与“两翼”间通过互相的收益计价、利益补偿机制，推动交叉销售，以达到“一体两翼”协同推进的效应。

    3.资本充足率保持内生平衡增长  非利息净收入快速增长

    在没有进行外部新增融资的情况下，招行资本充足率一直保持内生平衡增长。高级法下本公司资本充足率13.47%，核心一级资本充足率11.66%，分别比年初提高1.32个百分点和1.28个百分点。权重法下本公司资本充足率11.95%，核心一级资本充足率9.91%，比年初分别上升0.49个百分点和0.47个百分点。招行一直坚持零售领先战略，零售资产具有分散性特点，相应减少了资本消耗。

    零售业务占比较高也使得招行收入结构持续优化，2016年上半年，招行非利息净收入继续保持快速增长，同比增长21.20%，增速大幅高于净利息增速，后者增速为1.7%。非利息净收入在营业净收入中的占比为39.23%，同比提升4.09个百分点。拉动非利息净收入快速增长的业务主要包括代销理财、代销保险和托管收入。

    4积极发展Fintech业务   手机优先策略加快推进   

    “内建平台，外接流量，流量经营”是招行确立的12 字互联网金融发展策略。上半年，招行通过构建一网通轻账户和支付体系，对接外部各类外部场景，实现流量获取，推动线上线下场景化获客，实现流量转化和经营。一网通轻账户体系已与滴滴出行、招联消费金融公司、高校等外部平台开展合作实现线上轻获客。同时加快推进手机优先策略，以客户手机为中心重构传统业务流程，推动客户经营模式转型。积极发展Fintech业务，实现业务平台化经营。手机银行客户端累计下载客户口数达3409万户，年度活跃登录客户达到2225万户，信用卡掌上生活绑定客户数2506万户，年度活跃客户数达到2180万户。一网通及支付体系签约超过230家商户，完成了和滴滴等14家试点商户的对接。

    5.消费金融成重要利润来源  “三驾马车”齐头并进

    在经济增速放缓、市场波动的环境下，国内消费金融呈现出巨大的发展潜力和良好的发展条件，居民部门加杠杆大有可为。在此领域，招行已形成了零售信贷部、信用卡中心及招联公司三驾马车并驾齐驱的良好态势。招行认为，消费金融在当下乃至未来，对中国银行业来说都是巨大的机会和市场，也是招行“一体两翼”战略发展中“一体”的重要内容。上半年，招行消费贷款(不含信用卡)余额519.02亿元，其中，线上闪电贷累计发放59.53亿，余额19.66亿。招行信用卡也推出消费备用金、E招贷等创新消费金融产品，逐步完善高收益业务产品体系。消费信贷是招行传统优势之一，也是招行高度重视的战略业务，随着消费信贷的逐步发展，未来消费金融将会成为招行重要的利润来源。

    6.信贷结构调整攻坚克难  风险压降成效显著

    为防控风险，降低不良，招行积极调整信贷结构，压退产能过剩行业的信贷投放。中报显示，招行信贷结构调整已初见成效，批发零售业下降74.74亿元，制造业减少了184.14亿元。从行业四分类结构看，压退行业客户规模较年初明显下降：招行21个压缩退出行业中，除电解铝、水运两个行业敞口余额较年初略有增长之外，其余19个压缩退出行业的6月末敞口余额较年初均有明显下降。