李先生反映，去年11月5日，他看中一辆新能源汽车，裸车价78000元。原本他是想全款买车，不过，4S店的销售人员告诉他，目前银行与4S店有合作，可以为李先生做0利息分期。

突然之间减轻经济压力，还不需要支付额外的利息和违约金，李先生动心了。

在办理贷款之前，他还专门在微信群里核实，招商银行工作人员也再次确认了“零利息”的优惠政策：一年后可以提前还清，就不会产生利息。于是，李先生在银行工作人员的指引下，办理了招商银行信用卡车贷分期业务。贷款6万元，贷款期数60期，每月还款1240元，其中1000元是本金，还有240元是利息，60期的利息为14400元。对于当中的利息部分，李先生再一次询问了招商银行的工作人员。

李先生说，对于第一年12个月，每个月240的利息如何返还，他确实没有仔细询问。但既然承诺零利息，他理解为，支出第一年的2880元利息，会从剩余本金里减去。

到了今年11月5日，一年期满，李先生申请了提前还款，根据招商银行掌上生活客户端显示，李先生需还款48000元。李先生不解的是，自己贷款6万元，第一年还款本金12000元，利息2880元。现在还需要还款48000元，加起来就是62880元。第一年的利息2880元，并没有被免除。

我们给李先生算了一笔账，按照贷款6万元，60期，利息14400元计算，李先生贷款的年化利率为4.8%，而同期消费贷利率仅为3%。

我们陪同李先生先来到了4S店，店内的工作人员表示，他们4S店有两种利息补贴方式，一种是0利息车贷，厂家的金融贴息活动，部分车型可以享受0首付0利息的金融政策。还有一种是银行优惠政策，消费者贷款买车，银行给4S店高额返点后，4S店会将部分返点以车价优惠的方式给到消费者。而李先生就是后者。李先生说，在前期销售时，他明确表示过是全款买车，双方商定的裸车价是78000元，就是全款买车的价格，不存在利息补贴的说法。对于4S店所说的“高额返息”一事，我们也联系了招商银行信用卡中心。

虽然银行方面不愿意做出回复，其实这就是一种被业界称为“高息高返”贷款方式。“高息高返”是指银行提高车贷利息，并向汽车经销商支付高额佣金，经销商会从佣金中拿出一部分补贴车价，这就是按揭买车看上去比全款买车车价更低的秘密。对于经销商而言，这是一种促销手段，银行也能通过较长期限的高利率车贷获利。对于消费者而言，往往被“低车价”诱惑而选择这种按揭方式。最终还是承担了高额利息。

2023年9月国家金融监管总局开展专项行动整治“高息高返”现象；2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局率先发文，要求整改“高额返息”乱象；6月1日起，浙江、四川、河南等地多家银行宣布车贷业务正在转向“低息低返”甚至“低息零返”模式。

发稿前，投诉人李先生给记者打来电话表示，招商银行已经跟他取得联系，目前银行给他免除了2880元第一年的利息，他们提出能否不播出此事，我们拒绝了。

看点评说：

明明承诺的 “零利息”，一年后却成了 “必须付息”，所谓 “高息高返”，看似是银行、4S 店、消费者的三方共赢，实则就是羊毛出在羊身上。在此也提醒消费者，面对 “零利息”“无违约金” 等诱惑，务必擦亮眼睛，在贷款时务必保持谨慎，理性评估自身还款能力，避免盲目借贷。