优化结构调整
产品向保障型转型
在采访过程中，多家银行网点客户经理告诉记者，银保渠道产品变化趋势明显，投保期限延长，利率相对有所下降。尽管部分银行网点仍在销售理财型趸交产品，但明显感觉到销售规模已大不如前。银保渠道产品也在往长期保障型转型。而《办法》的出台也明确这一发展方向。
有银行客户经理坦言：“保险产品在银行销售的地位比较尴尬，纯理财型保险与银行理财产品相似度较高，保险收益率一旦下降，实现销售更为困难；而保障型保险产品的内容复杂、条款晦涩，销售时需要长时间与客户进行反复沟通，但一般客户来银行都想赶紧办完业务赶紧走，没时间理会。因此，发展保障型保险产品，银行还得看今后银行转型和银保产品设计的走向。”
事实上该名客户经理的担心不无道理。近日，银保监会还下发了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金进行调整，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。这也意味着，长期年金的收益率将下滑。在收益率上不占优势的保险产品，在银保渠道的销售难度将加大。可以预计的是，险企将会加大对产品以及渠道的调整，开发和销售更多长期保障型产品，重疾、医疗等健康险产品都将得到有效发展，更加突出风险保障本源。同样，银保渠道销售产品、策略以及配置的营销资源也将会有所调整。
针对这一问题，记者在走访时，几位银行客户经理都不约而同提起资产组合配置，客户进入银行网点想要寻找合适的理财产品时，以组合配置的形式销售银保产品是目前较为有效的销售方式，通过提供风险保障弥补保险产品自身收益率的不足，以组合产品的形式“出击”能够为客户在资产增值以及风险保障方面提供全方位的服务。而以资产组合配置方式销售保险产品时，最关键的地方就是要防止销售误导。
从近年监管的一系列动向来看，“保险姓保”的理念正在保险业得到落实。保险公司积极转型，大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构。《办法》的出台也将进一步敦促商业银行深入优化代理产品结构，提升相关人员对保险业务的认知，加快业务结构转型。从较长一段时期来看，商业银行仍会是代理保险业务的重要渠道，是保险兼业代理机构的重要组成部分。
