政策催生个人养老金市场驶入黄金期，集结银行、保险、券商、基金等重磅玩家“同台竞技”。在这场激烈的角逐之中，由于个人养老金资金账户的唯一性，银行可谓是近水楼台先得月。民生银行作为股份行中的代表，已成为个人养老金市场中的先行者之一。 围绕个人养老金展开的一场“争夺赛”正式打响！

11月25日，包含北京、上海、广州等36个先行城市可通过全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。

银行、保险、券商、基金等金融机构早已紧锣密鼓地进行。首批加入个人养老金“战局”的包括37家金融机构，其中有16家商业银行、14家证券公司、7家独立基金销售机构。

16家商业银行中，出现民生银行的身影。在“入围”之际，其致力于打造从个人养老金账户开立到养老产品配置，再到全周期增值陪伴的全面养老金融服务体系。

个人养老金正式“开闸”

政策利好不断是个人养老金市场鼓乐齐鸣的催化剂。

自今年4月国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》）后，有关个人养老金的政策频频袭来。

11月4日《个人养老金实施办法》新鲜出炉，其中规定参加人每年缴纳个人养老金额度上限为1.2万元。

仅隔21天的时间，包括北京、上海、广州在内的36个城市率先试点个人养老金制度。

也就是说，政策催生出一条炙手可热的黄金赛道，直指万亿规模。据中金公司预计，到2030年，个人养老金规模有望迎来1万亿—3万亿元的增量资金。

从数据更能直观体现，据人社部数据显示，截至到2021年末，我国养老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱“聊胜于无”，占比仅为0.01%。

显然养老保险第一支柱“一家独大”，但值得注意的是，基本养老保险压力尤甚，据财政部数据显示，2021年，我国养老第一支柱基本养老金，缺口达到7000亿元。

而养老保险第二支柱企业年金覆盖率低。据人社部统计公报显示，2021年我国建立企业年金的数量仅为11.75万户，参保职工数量为2875万人，覆盖率约7%，远低于OECD国家18.2%的覆盖率。

与此伴随的是补齐养老保险第三支柱迫在眉睫。中信证券也表示，近年来，我国基本养老保险金收入增速不断放缓且开始低于支出增速，在老龄化越发严重的情况下，亟待第三支柱补位。

民生银行首获“许可证”

乘风而起，驭势笃行。

个人养老金风头正盛之时，银行、保险、基金、券商等金融机构加速“开疆拓土”。

11月18日，首批开办个人养老金业务机构的名单甫一发出。包含37家机构获得“入场券”，其中有16家商业银行，除六大国有银行外，还包括八家股份行，作为股份行之一的民生银行也赫然在列。

银行在这场群雄逐鹿的个人养老金竞争中具有得天独厚的优势。根据规定，公众只能选择一家符合条件的商业银行，经人社部信息平台核验通过后，开立名下唯一一个个人养老金账户。

平安证券也直言道，考虑到养老金资金账户的特殊性，我们预计首批准入银行以大中型银行为主，各家银行对于资金账户势必展开激烈的争夺。

在此背景下，多家银行奇招百出，欲以最快的速度在个人养老金市场占据一席之地。

民生银行正是其中之一，在36地率先实施个人养老金制度之时，该行于同日正式推出个人养老金服务，客户可通过民生银行手机银行APP、营业网点开立个人养老金资金账户，还可通过资金账户实现资金缴存、税优规划、产品购买、养老金领取、增值权益等功能，在民生银行享受一站式的养老金融服务。

其中在税费优惠方面，根据相关政策，参加人个人每年自愿缴存限额为1.2万元，计算应纳税所得额时予以税前扣除。按照当前个人所得税税率表，以年收入按照最高的个税档位45%计算，每年最高可以节税12000*45%=5400元。

政策的指引之下，民生银行积极为客户提供相应的税优咨询及纳税申报服务，第一时间为客户讲解税优政策，帮助每位客户获取应有权益。

不仅如此，丰富多彩的养老产品可满足不同客户的需求。针对个人养老金风险偏好相对较低的特征，民生银行将包括养老金储蓄产品、养老金基金产品、养老金保险产品、养老金理财产品一同摆上“货架”，供客户选择。

产品、享税费优惠仅仅是民生银行在个人养老金市场中的一帧帧剪影，其还推出“V+”个人客户权益体系，为包括个人养老金客户在内的全体个人客户提供跨平台、跨资产类别、多样性的综合非金融权益服务。

养老金融开启普惠新篇章

养老金融在政策的助攻之下逐渐在普惠金融中占据不可估量的作用。

早在2015年底，国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中，就将老年人明确为我国普惠金融重点服务对象。

直至今年2月，国务院印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中同样提出，有序发展老年人普惠金融服务。

政策暖风频频吹拂的背后是养老产业市场方兴未艾。据全国老龄工作委员会发布的《中国老龄产业发展报告》显示，2014-2050年，我国老年人口的消费潜力将从4万亿元增长到106万亿元左右，占GDP的比例将增长至33％。

民生银行早早就嗅到了养老金市场的商机。2021年，其便推出“民生悦享”养老金融服务体系，涵盖“悦享财富”“悦享礼遇”“悦享健康”“悦享课堂”“悦享舞台”“悦享出游”“悦享便利”七大特色板块。

除此之外，敬老爱老在民生银行之中体现得淋漓尽致。其充分考虑老年客户需求，不仅开设“爱心窗口”柜台，提供全流程“一对一”服务，还支持利用远程银行、移动运营设备等多种渠道为老年人提供远程服务或上门服务。

这仅是民生银行在养老金融业务抢滩的冰山一隅，其还通过金融科技赋能适老金融服务，进行手机银行APP适老化改造，推出至简版，通过特大字体等设计为老年人提供方便快捷的金融服务。

在养老金融业务另辟蹊径的加持之下，截至今年6月末，民生银行老年客户数已达854.28万户，AUM余额5626.93亿元，占比达25.55%。

以战略思维观大势、以系统思维谋来势、以创新思维争优势。展望未来，民生银行相关负责人表示，该行将继续深耕养老金融服务领域，不断丰富养老金融产品，提升服务水平，充分满足养老客群需求，助力推进我国老龄事业高质量发展和老年友好型社会建设。