泰隆银行杭州分行结合实际情况，摸索出一套具有针对小微企业融资难的土办法：

      1.“三品、三表”——破解信息不对称难题

       针对小企业信息不对称难题，泰隆银行杭州分行打造了一支人数众多、自律性强的客户经理队伍，通过有效的沟通与服务，将数字化的“硬”信息和社会化的“软”信息有机结合，进行定性分析和定量测评，基本做到了解客户，知根知底。泰隆银行杭州分行客户经理占全行员工的比例60%，通过利用地缘、人缘、亲缘优势，遵循“到户调查”和“眼见为实”原则，通过“面对面”沟通和“背靠背”了解，多渠道、多方面了解客户的经营能力、家庭财产及道德品质等信息，具体包括客户有无不良嗜好、在朋友间的口碑、夫妻关系是否和睦等信息，全面观察客户的“三品”。

       “三品”中，人品是第一位的。一看“人品”，主要解决“信不信得过”的问题，考察客户的还款意愿；二看“产品”，主要解决“卖不卖得出”的问题，考察客户的还款能力；三看“押品”，主要解决“靠不靠得住”的问题，考察客户的还款保障。同时，我行不机械地考察客户的财务报表，特别是针对生产型、外贸型小企业，我行除了解财务报表外，更重要的是看另外三个表：水表、电表、海关报表。一看水表，生产型企业用水量往往反映客户生产经营变动情况；二看电表，生产型企业的用电量可以判断出生产经营情况和变动情况；三看海关报表，外贸型企业的报关表基本能准确反映客户经营情况。这三个表可以提供企业比较真实的信息，有效验证和补充企业财务报表，真正锁定和明确客户的数字化信息。

      2.信用、保证贷款——缓解小微企业担保难问题

       根据小微企业有效抵押物不足的实际情况，泰隆银行杭州分行积极探索和创新担保方式，不依赖抵押，全面推行信用贷款和保证贷款。将中国传统文化中的亲情、友情、爱情的元素融入担保中，推出道义担保贷款。比如，子女贷款，父母担保，这样可以提高“违约成本”，有效防范客户的道德风险。目前，我行信用保证类贷款占比90%，基本缓解了客户抵押担保难的问题。

      3.裸率裸费——缓解融资贵的问题

       一是坚持“阳光利率”，实施“裸率裸费”，主动减免69项手续费，不收利息以外的任何费用，近三年累计达4.2亿元，实实在在降低客户融资成本；二是对于信用状况良好的客户，贷款到期前可办理“接力贷”循环贷款，无其他额外手续费，让客户的续贷业务实现无缝对接；同时，针对小微企业贷款“短、频、快”的需求特点，我行简化流程，推出老客户三小时、新客户三天的“三三制”服务标准，做到服务便利高效。

      4.泰隆文化建设——保证商业模式落地

       一个没有文化底蕴的企业，就像一个没有灵魂的人。要解决小微企业金融服务中的难题，首先要有一批认同小微服务理念、专业技术过硬、有文化有激情的员工队伍。一是建立自己的“黄埔军校”，于2010年6月创建泰隆学院。为保证分支机构有效复制、传承、落地泰隆文化，市场定位不偏离，我行提出“90%人才自主培养”的人才战略。学院通过分层分类培训培育，从岗位知识、专业知识、职业素养、管理能力等四个维度，以 “三教三讲”为核心方式，培训注重教材研发、教师培养和教法设计，要求讲师善于讲故事、讲案例、讲原理。二是本着“高关怀、严要求”的原则，我行将员工关怀落到实处，出台了一系列“善待员工”的举措,如“子女上班，父母领薪”的“亲情A+B”福利项目等；同时，以“双十禁令”和“三九条令”为原则，要求全行员工不拿客户一针一线。在泰隆文化的引导下，我行打造了一支平均年龄26岁的服务小微专业队伍。