说时迟那时快，利率市场化的脚步就这样高调踏来。

   7月19日，央行宣布取消对国内人民币贷款的下限管制。市场还没来得及做出反应，10天过后，又传出央行将取消5年期定期存款基准利率的消息，存款利率由7个期限档次归并成6个。

   虽然国有银行和股份制商业银行相关负责人纷纷表示，尚未接到有关通知。但按照央行近期的动作来看，下一步放开长期存款利率的限制势在必行，何时出台只是时间问题。

    邻居曹大妈告诉我，退休后她也拿养老的钱买过不少理财产品和基金，有时贪图客户经理所承诺的高收益，眼睛不眨一下就下单，结果到期赎回时发现，赚的钱比存活期没多多少，甚至有些基金亏到令她心疼。

    于是，这几年曹大妈把15万元的积蓄平均分成三份，一份投了大病保险，一份定存在银行存了5年，另外一份就看时机买一些保本类的理财产品。“定存省心，也安心，对于我们老人来说最好不过了。”

    纵观市场，虽然像曹大妈这样执着于长期定存理财方式的客户依然存在，但这样的比例已经微乎其微。

    建行西湖支行的一个朋友告诉我，现在存5年期定存的客户非常少，大部分客户可以接受的最长定存期限为3年，绝大多数人还是选择1年期定存。“有时候柜面几天都碰不到一个人来做定期存款的。”

    根据各家上市银行2012年年报披露的数据统计，5年期以上定期存款占比极低，大部分都不到0.3%。

    而眼下，曹大妈得知银行可能取消5年期定期存款，不由自主地开始犯愁，手中长期闲置的这笔钱该如何  处置。

   其实，这样的忧虑大可不必。

    即使央行真的取消了5年期存款利率，广大老百姓还是有可以替代的理财渠道。无论从收益率还是安全性角度看，5年期凭证式国债和保险（放心保）理财产品都可以替代5年期定期存款。

   比如5年期凭证式国债作为“金边债券”，与存款一样，基本上没有风险，而且目前年收益率接近6%，比5年期定存还高，非常划算。而保险理财产品尽管目前市面上的收益率普遍在4%-5%之间，跟5年期定存差不多，没有收益率上的优势，但保险理财还有保障功能，可以弥补收益上的不足。

   有专家预计，倘若取消5年期定存利率后，银行固定收益类理财产品也将随之减少。如果那样的话，今后咱老百姓挑选理财产品，应该首先关注产品本身的风险，不能光看收益率高低了。

    不管怎样,随着利率市场化的逐步推进,银行业的竞争加剧是必然的事情。存贷息差的减少让银行“躺着赚钱”的日子一去不返，普通市民理财时“存比三家”也将变成家常便饭。

    毕竟，当定期存款不再“细水长流”，既然有更多更好的选择，何不多去尝试下呢？