商报讯 （记者 周文娟） 上月初，人身险费率市场化启动。记者昨日调查了解到，时隔一个月，市场上已经推出四款定价利率为3.5%的寿险产品，分别出自农银人寿、中英人寿、建信人寿和友邦保险。相比旧款，新险种保费平均降幅在20%左右。不过，业内人士指出，尽管新产品保费降幅较大，但由于老客户中途退保会产生一定损失，如果缴费超过五年就基本不建议“以旧换新”了。

新产品保费最高降26%

   上个月2日，保监会在其官网宣布，普通型人身保险费率新政策自8月5日起正式实施。普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。

   记者昨日调查发现，寿险预定利率开闸放水后，不到一个月的时间内，就有四款执行新费率的产品面市，包括农银人寿的“爱永远定寿”、中英人寿的“康佑一生长期疾病保险”、建信人寿的“福佑一生”两全保险，以及友邦保险的“稳赢一生保险计划”储蓄型两全险。

   最新发行的这四款产品，执行的预定利率均从2.5%上调到了3.5%，这也意味着投保人可以花更少的钱做同样的事情。以“福佑一生”两全保险为例，它采用了3.5%预定利率，与采用2.5%的同类产品相比，保费下降了7%到26%不等。而且投保年龄越小，降幅越大，男性0至5岁一次性投保降了26%；男性64至65岁分10年交费，保费则降低了7%。

缴费超五年“以旧换新”不划算

   既然相比老产品，新品在价格上有一定的竞争力，那么已经投保的消费者需不需要选择退保再重新投保呢？

   “一般而言，寿险退保只能拿回极少的现金价值，而且保障期越长，现金价值越低。以普通两全险为例，第一年仅能拿回保费的20%左右，第二年和第三年仅能拿回累积所交保费的30%—40%，第四年和第五年的现金价值约为40%—50%。”某大型寿险公司浙江分公司的相关工作人员表示，投保寿险超过犹豫期退保将按中途退保处理，最多将会损失八成保费，因此建议已经购买过传统型人身保险的市民不要轻言退保。

   根据上述工作人员的测算，若以王先生购买的某款以2.5%为定价利率来测算的两全保险为例，选择20年缴费并设定基本保额10万元，需要每年缴纳保费8240元；而如果购买相同保险保障的新产品，定价利率相应调整为3.5%，王先生每年需要交费6920元，每年保费大约节省了19%。

   假如王先生在第一年选择退保，仅能取回第一年保费两成左右即约为1700元，也就是说，在第一年王先生就损失了6540元。而倘若王先生此前已经交费5年，此时再选择退保，即王先生共计交费4.1万元，按现金价值仅为四成计算，那么意味着王先生仅能拿回1.7万元。

    由此看来，王先生第一年退保后再马上投保，其实际成本为14.4万元，比不退保的总花费16.4万元要便宜2万元；若其第5年退保，其实际成本为16.2万元，和直接购买新费率险种的成本基本一致。所以，一旦保费购买超过5年则没有必要选择“以旧换新”，而且还会导致中间面临一段无保障的真空期。