本报讯 北京推出“老人险”首日卖出3000单的消息引发热议,在它背后,是老年人投保难、老年人摔倒“扶不起”等一系列关注焦点。据了解,在浙江,类似的“老人险”的项目早已开展,目前正在多个县市进行试点。此外,有保险公司专门开发出针对老年人的意外险产品。
政府主导的老人意外险
北京的“老人险”,实际上是由北京市政府主导的老年人意外伤害保险公益项目,主要针对在京生活或工作的50周岁至59周岁退休人员、60周岁及以上老年人,为老年人在各类公共活动场所发生意外伤害时提供保障。每份保费17元,身故保障最高20万元,医疗保障最高2万元,其中北京籍60周岁以上等特定人群由政府财政负担保费。
长期以来,由于老年人“高危人群”的特性,保险公司往往对投保年龄设定上限,市场上的意外险投保年龄一般上限65岁,寿险投保年龄一般上限60岁,医疗险的投保年龄一般到60岁,最高续保年龄不超过65岁,而且保险公司收取保费相对较高,对核保程序控制严格。北京“老人险”打破了老年人购买商业保险的年龄限制。
据浙江保监局相关负责人透露,中国人寿和太平洋保险去年就已经在浙江推出了同类项目,也是与地方政府合作,由地方财政、社区、乡镇村承担保费,或由企业赞助保费等形式,为县级或乡镇区域内的老年人投保意外伤害险或医疗补助保险。
中国人寿德清支公司副总经理姚建平说,去年3月,该公司为全县60岁以上的全部8万多名老人投保老年人意外伤害险,每人保费20元由县财政支付。老人在日常生活中发生意外导致的死亡、残疾或骨折,除了向新农村合作医疗报销,还可额外获得最高1万元保险赔付。
在首个投保年度,该公司一共发生了56个死亡赔付,656起骨折赔付,赔付总金额达202万,比保费多出30万元。
今年三月,项目进入第二年,保费改为县财政、乡镇村、企业共同承担,截至目前已累计理赔165万元,连续第二年亏损已成定局。
另据了解,太平洋保险在富阳、嘉兴、舟山、嵊州、金华、衢州等地也有此类项目,基本上也处于亏损的境地。
可自主投保的老人险
对于保险公司来说,老年人属“高危人群”,所以基本上是政府主导的公益项目。不在项目区域内的老人无法自主购买,这些老人怎么才能获得意外伤害保障呢?
浙江省保险行业协会寿险处的一位负责人透露,鉴于目前绝大多数意外险或其他寿险产品对投保人有年龄限制,老年人可以通过寿险、重疾险并附加险的形式来获得意外伤害保障。
比如,中国人寿的“国寿康宁终身”重疾险,主险既保障数十种重疾,也涵盖意外身故责任。由于产品为终身型,只要老人是在65周岁以前投保的,意外身故责任会一直有效。如果老人还想获得意外伤害医疗保障,也可以附加相应的险种。
不过,并非所有寿险或重疾险都有意外伤害保障功能,老年人在投保的时候需要了解清楚。并且,长期寿险或重疾险保费比较高,投保年龄越大,保费越高。
也有保险公司开始推出老年人可以自主投保的意外险产品。比如,太平洋保险推出的一款专门针对60岁以上老人的意外伤害险,投保人可选择最高保额10万元、医疗保障8000元的公共场所意外产品,也可以选择最高保额1万元的全天候意外产品。 |