专家点评

    退掉6年保单着实可惜

    日前不断有消息称前往香港投保的大陆居民增多,那么,去香港买保险划算,还是在内地买保险划算?实际上按不同险种和不同适用人群,各有优劣。香港保单有自己的优势,但并非香港保单就一定好,也并非适用所有人群。一般来说,内地人到香港主要是买投资型险种、分红类的人寿保险和某些死亡险,像健康险这样的产品很少。在香港投保面临的最大风险是汇率风险和适用法律风险,如果保险时期长,需要长期服务,则最好采取就近原则。

    在上述案例中,黄小姐如果舍弃自己已经投保了6年的保单,着实可惜。“首先,损失了2.3万元的保费。”一外资险企的相关人士告诉记者,“在保费上也面临汇率的风险,在长达20年的时间里,汇率的走向无法预料,但是目前人民币兑港币预计是升值的,就按目前港币兑人民币1:0.78的汇率来计算,实际上保额40万港元,只相当于31.2万元人民币,20年后如果再有一定程度的贬值,实际上与23万元保额相差并不是太远。

    其次是在适用法律上,一旦发生理赔纠纷,黄小姐可能需要按照香港的适用法律,这一点成本是非常高昂的。还有一些琐碎事情与风险,比如由于外汇管制,黄小姐需要前往香港签署合同,并在香港开户进行扣款划账。如果代理人代缴则有一定风险,如果委托授权保险公司每年从账户中自动支取保费,也需要支付一定的手续费。

    最值得注意的是,新的保单存在着90天的观察期,购买后并没有马上生效。因此如果退保时间与购买时间太接近,这一时间属于“空白期”。如果拉开这一时长,很可能黄小姐的计算年龄又要按多一岁来计算,价格存在着上涨的可能。

    至于分红部分,分红类保险的保费一部分是用来承保风险,另一部分才是用作投资分红,所以收益率也不会太高。如果黄小姐确实需要追加保障额度,可以追加购买香港保险,不必退保。

    专家建议

    香港保险早买更划算

    在香港购买保险也有很多便利。一是承保疾病的范围比较广,另一方面随着形势的发展,相应的服务也越来越到位。有计划出国留学、移民,或者有计划送子女到国外深造的人士可考虑在香港买保险。一是提早购买保险,在费率上会更便宜;二是可以避免在内地购买国外的保险时碰到的汇率管制问题。此外,对于有外币收入的人士,也可考虑在香港做理财,买保险便是选择之一。