实际上，从２０１３年６月阿里巴巴首个互联网理财产品“余额宝”正式上线，到百度、腾讯等相继加入战局，碎片化的互联网理财正在改变人们的理财习惯。

    在广州一家金融国企上班的陈经理表示，由于工作需要，自己银行账户常常“沉睡”的现金多达三四十万元，银行活期年化收益率仅为０．３５％，而一旦存入支付宝，一天的收益都有５０多元，“都足够我每天上班的的士费了”。

    有迹象表明，互联网金融对银行的“冲击”已经开始从活期存款延伸至对定期存款的争夺。这意味着银行与互联网金融之间的存款保卫战，将从活期存款“平面战”升级到全方位“立体储蓄战”。

    分析人士指出，小散户人多力散，收集小储户的钱需要建更多网点，打更多广告，养更多客户经理，为小储户理财的成本太高，不合算，因此其他金融机构并未将小储户看成有效的客户群体。然而在互联网时代，阿里、腾讯等互联网公司降低了收集小散户的成本，积少成多，以小搏大，再与传统金融机构合作设计出新的金融产品，成功实现“鲶鱼效应”。

    互联网金融倒逼存款利率市场化？风险管控不容忽视

    一直以来，居民存款的收益率远远低于投资其他金融产品，这成为银行获得超额利润的源泉。然而，现在动辄上千亿规模的互联网基金预示着，部分银行的存款正从信贷市场“搬家”到资本市场，尤其是那些最基础的储蓄存款。

    “风险是多方面的。”上海金融与法律研究院研究员聂日明撰文指出，首先，银行将不得不更早就开始高息揽储，银行的经营风险会迅速抬升；其次，资本市场的高收益对应的是高风险，但小储户并没有意识到这一点，一旦风险来临，尤其是较大面积或系统性风险出现，将严重冲击社会稳定性。

    “货币基金的收益率如此之高，已经相当不正常，它对应着近几年社会融资利率水平的全面抬升，全社会的企业利润和居民收入能否有７％的增长都很难说，很可能赚来的钱都不够还债。”他说。

    有市场人士进一步分析说，当前类“余额宝”产品绝大部分是将零散的活期存款，通过银行协议存款打包成大额的银行存单。钱其实还在银行，没有减少，但是提高了银行支付的利息。

    记者调查发现，当前，各大商业银行已经将存款利率上浮到顶，即在官方存款利率３％基础上浮１０％，即便如此，这样的收益率依然难以阻挡小储户的流失之势。业界人士普遍认为，在与互联网金融的存款保卫战中，银行存款利率市场化进程将进一步加快。