这几天，理财话题成了亲朋好友间茶余饭后的大热门。其中原由，显然与最近被热议的余额宝有关。

    从这个意义上讲，余额宝们要感谢央视钮文新写的那篇文章《取缔余额宝！》。以前，相当多的居民将钱以活期存款的形式存在银行里。这篇文章引发的激烈讨论，让更多的人知道和了解互联网金融，拓展了理财知识。可以说，一定程度上唤醒了民众的理财意识。

    与此相对应的是，余额宝等各类理财产品因此更热销，而银行职员们低成本拉存款也越来越难。

    据称，余额宝这类理财产品把投资者的钱主要投向了协议存款，从中赚点差价。由于其有了规模效应，所以，有相当强的议价能力。

    对此，银行显然不会甘心。一段时间来，为了留住客户，不少银行也推出了自己类似的理财产品。不过，当看到“银行推出这类产品，却不愿意宣传这些产品”的现状，可以看到银行眼下面对互联网金融挑战时的尴尬处境。

    这是因为，银行担心大规模销售这类理财产品，会导致存款搬家，会使更多的储户把银行里的活期或定期存款拿去买理财产品。

    对于银行而言，他们肯定最青睐低成本的活期存款。即使是定期存款，银行要付的成本也比理财产品低不少。

    这让我想起了五六年前的国美、苏宁。当年，由于京东等网络家电销售平台的出现，使国美、苏宁等传统家电卖场感到了威胁。

    不过，国美、苏宁等家电零售巨头那时门店众多，线下渠道优势明显。若要战略性地转战网售平台，与京东们打价格战，那就意味着他们要“壮士断臂”，放弃此前花时间和精力建立的传统渠道。说实话，这种放弃真的很难。

    所以，尽管当年可能已隐约感觉到网售家电的广阔前景，但他们未及时下决心。可以说，是原有的传统渠道优势让他们当时“作茧自缚”。

    后来，当京东们凭网络渠道快速做大，并夺走相当市场份额后，国美、苏宁才真正下决心选择战略转型。不过，此时已有些被动，致使他们在后来的竞争中倍感吃力。

    目前看来，互联网金融所带来的便利、快捷、渠道优势及大数据等等，正在颠覆性地打破传统金融业原有的垄断和竞争格局。

    原来，几个国有银行凭网点的规模效应获得垄断地位。市民一般都把现金存在网点多的大银行，以便存取。现在不同了，凭借互联网，每台电脑，甚至每台手机都可以当作ATM机使用，成为营业网点。不管是成本，还是便利性，互联网金融的优势明显。

    可以预见，互联网金融肯定有大未来，趋势已经不可逆转。若有政策支持，加大几次“取缔余额宝”这类大讨论，其进度可能将超乎想像。这其中，不论对于中小银行，或是相关电商，都暗藏着历史性的机会。

    为此，银行们不应该再抱有幻想，要下决心实施战略转型，拥抱互联网带来的变化。