日前，银监会公布消息，已正式批准三家民营银行筹建，分别为：腾讯发起设立的深圳前海微众银行，浙江正泰集团发起设立的温州民商银行以及麦购发起设立的天津金城银行。

    一直以来，银行业的准入问题是热门话题。外界希望通过放宽市场准入来提高这个行业的竞争程度，并以此减轻小微企业、中小企业、三农等方面的融资难、融资贵的问题。

    愿望很美好，但现实很残酷。我认为，从目前这个行业的格局和现状来看，三家民营银行获批筹建，其实对这个行业基本影响不大，掀不起什么大浪。

    这些年，银行业利润丰厚，日子过得很滋润。尽管很多银行从业人员不承认，但“银行赚大钱”很重要的原因是这个行业存在垄断。

    一方面是，存款利率存在管制，以此维持银行业的存贷款利率差，以确保利润。

    银行吸收存款，有些类似茶商们去农村向茶农们收茶。对于存款利率的管制，就好比几个茶商联合起来设立一个收茶的价格，操纵和压低茶价。这显然是垄断。

    另一方面是，银行业的规模效应也一直非常明显。几个国有银行凭网点的规模效应获得垄断地位。市民一般都把现金存在网点多的大银行，以便存取。

    至于银行业的准入问题，在我看来，其实不太能说明银行业存在垄断。因为现在大大小小银行家数已经足够多。一个城市里，多两三家小银行，或少两三家小银行，对行业格局影响非常有限。

    为此，作为“银行新兵”，上述三家民营银行要想成为行业的“鲶鱼”，前提是他们能一定程度打破和冲击行业原有的垄断格局。

    目前看来，唯一的办法是，借助互联网金融的力量。首先，借助互联网金融可以绕开政府对存款利率的管制，余额宝的成功就是个很好的案例。

    其次，凭借互联网，每台电脑，甚至每台手机都可以当做ATM机使用，成为营业网点。不管是成本，还是便利性，互联网金融的优势明显。

    也就是说，这些“银行新兵”要学一下京东，要把战略重点放在网上，即互联网金融。

    从这个角度分析，真为此次阿里缺席首批民营银行感到遗憾。公开数据显示，腾讯旗下理财通二季末规模为787亿，仅是余额宝的零头。另两个筹建银行的发起企业基本无互联网金融的经验。

    说实话，凭着存款利率管制及存贷利差，民企们拿着银行牌照赚点钱可能不难。但是要成为“银行业的京东”确实不易。银行业是个特殊的行业，关乎经济和金融稳定，“鲶鱼”们的压力和挑战不仅来自市场主体之间的激烈竞争，还可能来自监管部门的保守势力。

    所以，暂不要对几家民营银行试点筹建寄予过高的期望。