雷区三：未还金额超过10元要收利息

    持卡人张女士在某股份制银行办的信用卡于7月23日到期，但因为疏忽少还了72元欠款，于是被收取了60元利息。张女士认为，自己的银行账单只有3000多元，大部分都已经还清，只有个零头确实是忘了，收取如此高的利息很难理解。

    对此，银行人士的解释是，只要没有还清全部欠款，就要按照整个账单金额从刷卡第一天起按万分之五算利息。而目前多数银行都采取这种全额罚息的计息方式。

    据了解，中国银行业自律公约虽然要求银行应提供容差服务，但多数银行提供的容差服务仅针对10元以下的未还清欠款。其中，建行、中行、交行、广发银行、民生银行(600016,股吧)、中信银行(601998,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、招行均可以享受10元的容差服务。如果未还款金额在10元以内，银行并不会收取利息，未还款金额会自动转到下个月账单。工行虽然没有10元的容差服务，但已经取消全额罚息，只按欠款部分计提利息。即信用卡还款最后期限超过之后，工行对未还款项从消费日起收取每天万分之五的利息。

    农行则按照欠款金额占全部账单金额的比例来计算容差额度。如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，视为全额还款，未还款部分计入下一期账单。

    如果偶尔出现一次因为疏忽忘记还款的情况，且欠款金额超过了银行的容差额度，一些银行会根据持卡客户此前的还款状况申请返还相关罚息。根据张女士此前良好的信用卡还款记录，银行将为张女士做一个特殊申请，将这部分罚息归还给张女士。

    雷区四：“容时”绝非百试百灵

    众所周知，信用卡还款马虎不得，即便还款晚了一两天或少还了1元钱都可能会被全额罚息。中国银行业协会2013年公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》要求，从2013年7月1日开始，各银行应向信用卡持卡人提供容时服务，延期3天以内还款的即视为按时还款。

    然而，市民李先生向笔者反映，银行的容时服务是有条件的，如果多次出现晚还款，就会被收取高额费用。李先生表示，之前以为所有银行都提供容时服务，延期还款3天以内没有关系，因此他经常会由于资金周转紧张而推迟3天归还信用卡欠款，没想到一年以来他被银行收取了900多元费用。

    据笔者调查发现，由于该规定仅为自律公约并没有强制性，因此各家银行对于容时服务的执行力度并不一样。例如，中行、广发银行、交行、民生银行、中信银行、浦发银行、招行可以延期3天，建行延期时间最长，可自动延期5天，而农行只能延迟2天还款。

    工商银行在自律公约发布一年后仍没有执行容时服务。据工行介绍，由于其信用卡最长提供56天的免息期，比业内普遍的50天要多出6天，所以暂时未提供容时服务。

    另外，在执行容时服务的9家银行中，除广发银行外都可以享受自动延期的容时服务，也就是在容时期限内，每个月可以在最后还款日内晚还款几日，但是广发银行需要打客服电话进行申请，而且一年只有一次延迟还款的机会。

    虽然多数银行都可以执行自动推迟至少2天以上的容时服务，仍要注意的是，信用卡用户必须保证在银行延迟还款的最后期限将还款入账，如果没有及时入账，仍会产生罚息。中国银行客服向笔者表示，虽然信用卡用户可以自动享受3天的延迟还款期，但是必须在20时之前将欠款到账。如果采取的是第三方支付，比如使用拉卡拉等设备进行信用卡还款，到账时间可能需要2天左右，这样可能会出现款项没有及时到账，从而导致超过延期最后还款日而产生罚息的情况。