银行系“宝宝”：线下消费更便利

    阿里与天弘基金联姻诞生下的“混血宝宝”余额宝，其巨大成功令银行侧目，倍感压力的银行也相继复制余额宝模式，包括渤海银行的“添金宝”、浦发银行“普发宝”、招商银行“朝朝盈”、工行的“薪金宝”、中行的“活期宝”、交行的“快溢通”、平安银行的“平安盈”、民生银行的“如意宝”、中信银行的“薪金煲”和广发银行的“智能金账户”等。面对国庆长假，银行系“宝宝”有何独家秘籍能够吸引投资者的关注呢？

    事实上，在收益率方面，由于都是对接货币基金，因此银行系“宝宝”与互联网“宝宝”产品相比并没有太大优势。例如，截至9月26日，中信薪金宝挂钩的嘉实薪金宝货币基金7日年化收益率为4.374%、民生银行如意宝挂钩的民生加银现金宝货币基金7日年化收益率为4.683%。

    与余额宝的超低认购起点相似，目前银行系“宝宝”首次认购、申购的最低门槛仅为0.01元。不过在投资上限上，目前招商银行朝朝盈只允许投资者认购5万元，在所有银行中最低。

    众所周知，互联网的“宝宝”申赎和消费都是有局限性的。例如，余额宝可用于淘宝消费，京东小金库用于在京东购买产品，但中信银行“薪金煲”、渤海银行“添金宝”可直接通过ATM机取现或转账，相比之下，更适合持卡人节日期间旅游、购物。据中信银行相关人士介绍，持卡人在需要使用资金时，无需再发出赎回指令，中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回，用以满足客户的实时取现、消费或转账等各类支付需求。该产品支持T+0赎回，24小时均可实时实现，单个账户单日赎回额度上限为50万元。而且，在双休日也可以快速变现。

    另外，广发银行的“智能金账户”也属于自动化很强的“宝宝”产品，客户在设置了账户留存金额后，多余资金自动申购易方达货币基金，并可对信用卡进行自动还款。

    商报点评：综合来看，银行系“宝宝”产品收益率要明显低于P2P产品，但安全性很高，非常稳健，流动性也很强，节日过后可立即赎回，不影响股市等领域的投资。在便捷性方面，如果投资者过节期间会有比较大的购物支出，那么选择中信银行的薪金煲或渤海银行添金宝都非常合适。