案例聚焦：一家三口，孩子即将读幼儿园，家庭月收入1.5万元，有房子两套，一套自住，一套出租，租金每月2600元，房贷月供5700元、公积金贷款和商业贷款都有。有车子一辆，每月养车费用1100元左右。目前有存款12万元，放在债券基金和货币市场基金，考虑是否需要提前还贷？如果不还贷，这笔钱可以怎么打理?

    针对以上家庭财务实际，交通银行理财分析认为，是否提前还贷不仅要考虑该笔贷款的利率条件，家庭目前的收支状况，未来的资金需求，夫妻双方的工作情况，也要结合现阶段国家的经济局势、宏观调控政策，市场的走向，需要综合多个变量进行全盘考量。通过分析提出以下理财建议：

    首先该案例中的房贷为公积金和商业组合贷款，这种类型的贷款具有利率相对较低（与纯商业贷款相比）、贷款金额相对较高（意味着利息支出也相对较高）等特点。一般组合贷款利率为4.9%左右，远低于6.55%的基准利率，在通常情况下，如果理财的收益高于5%的贷款利率，则可以简单地认为不提前还贷是划算的。

    其次该家庭现金流相对充沛，房贷支出并没有对生活质量带来太多影响，不存在为增加月可支配金额而提前还款的必要性。相反，如果将12万元积蓄用于提前还款，可能会导致应急资金不足。同时需要注意的是随着孩子的成长，教育上的支出会在未来不断增加，为孩子准备教育金已经需要提上日程。

    再次从宏观层面来看，近期央行货币政策宽松，资金市场流动性较为宽裕，有降息预期。加之A股市场在沪港通等利好政策刺激下有回暖迹象。显然，这样的大环境，不提前还款较为有利。

    综上所述，不提前还款可以带来更多的选择性与更多的投资机会，对该家庭或更为有利。那么如何打理这笔资金？客户可以购买一部分交通银行保证本金与收益的稳添利系列产品，150天收益在5.1%左右。此外搭配一款兼顾股票与债券的混合型基金，譬如最近发行的汇丰晋信双核策略混合型证券投资基金。而每月的结余，可以根据家庭自身风险承受能力选择交行基金营养组合进行定投，也可以选择保证本金交行沃德薪金定投组合产品。（交行浙江省分行资深理财师张琢婧）