提醒 既保底又封顶 适合保守型投资者

    在安邦共赢3号投资型综合保险的保险条款中，安邦注明了每份保险的满期给付金的计算公式，是以央行三年定存基准利率为准。

    广州一位寿险专家认为，“安邦很可能是将这款产品的保费分成了两个部分，其中大部分是直接存三年定存，另外的小部分拿去投资，风险比较分散，就算最后的投资收益不理想，安邦倒贴给投保人的也不是很多。”

    在上述专家看来，这款产品实际上是一款既保底又封顶的产品，比较适合保守型的投资者。而阳光人寿的理财王两全保险，去年以来每月的结算利率均为5.2%，应该说收益率较为恒定。阳光人寿也在产品特色中称，“精选投资标的，收益稳健”。即便如此，各位消费者如果要了解万能保险的运作原理、产品的保险责任、利益演示以及主要投资策略，还需仔细阅读保险条款与产品说明书。阳光人寿也强调，最低保证利率2.5%之上的投资收益是不确定的，即“溢价”部分不在保证之列。

    门槛 大多千元起投 最短3个月可免费支取

    继保监会相继放开部分险企网销资格后，理财险重出江湖，记者从各大网销平台了解到，很多理财险的起始资金都是1000元。除了一些产品要求最低持有一年外，个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取保费”。

    在纳入表格统计范围的6款产品中，有5款产品都是1000元起投，限购份额从100份到2000份不等，预期年化收益率介于5.2%到6.9%之间。阳光人寿推售的理财王两全保险较为特别，它的免费支取保费的期限是所有理财险中最短的，只要保险期达到3个月。反观其他理财险，一般都要满足半年以上的时间才可以免费支取。

    除此之外，险企们为了扩大“开门红”的业绩规模，都不约而同地开出了各式各样的优惠条件，比如，购买上述6款产品均无初始费用以及保单管理费。再比如，某国内大型寿险公司推售的一款分红产品(搭售了一款万能险)，兼具理财、保障和养老的功能，而且险企声称为了“让利给消费者”，给出的预期收益率高达7%，这一产品一经推出就遭到了疯抢。

    中途支取 理论上达不到预期收益率

    “对于一些临时急需用钱的人来说，期限越短越有利，不至于因为退保而支付高额的退保费。”上述寿险专家表示，消费者在投保时不仅要看预期收益，更要关注具体的费用项目、保障期，而产品的保障功能也值得关注。

    投保人要注意的是，无论是收益率高与低，还是免费支取保费时间的长与短，可以确定的是，“理论上来说，如果中途支取保费，很可能在最后达不到预期收益率”。

    因而，投保人在支取保费的时候，要考虑这种可能“折价”是否在自己的承受范围内。