去年11月22日，央行降低了金融机构的贷款基准利率，标准房贷合同中约定“利率固定日调整”方式，即“利率根据国家利率变化进行调整”的杭城房贷客户，从本月开始享受下调后的新贷款利率，也就是说，降息给房贷客户带来的实惠已经开始兑现了。

    等额本息还款客户1月月供会略有增加 全年房贷月供应以2月份为准

    央行去年底调整的存贷款基准利率中，跟购房者关系最密切的要数五年期贷款基准利率，由原来的6.55%调整至6.15%，下调了0.4个百分点。这对绝大多数选择“利率固定日调整”房贷利率的购房者来说，无疑是个利好消息。

    不过，杭州的夏先生看到银行发来的还款提醒短信却傻了眼，今年开始执行的房贷新利率非但没有减少自己1月份的还款数额，反而还略微有所增加，这是怎么回事？

    某股份制银行信贷部工作人员解释，由于银行实行分段计息以及每位客户的具体还款日不同，利率调整后的一两个月，月还款额总会有些不同，房贷客户一定要“具体问题具体对待”。以2015年1月份为例，新利率虽已启用，但1月份本身的还款利息是跨年的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息仍按照旧利率执行，1月的利息按照新利率计算。假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由去年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息组成。

    今年1月1日利率降低后，各家银行会根据等额还款算法、贷款余额、新的贷款利率等要素，重新为购房者计算贷款月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，这一调整也可能造成1月份月供金额比12月份还多。不过，本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总利息反而越少，对客户而言是一大利好。

    多位银行业内人士提醒，购房者不妨在自己的1月月供还款日前两天，多存入一些备用资金，避免因为还款额不足而导致贷款逾期。另外，1月份的房贷月供不能成为全年的参考。从2月份起，利率不再存在分段计算，会相对有所减少。