如处于生存期(3年以下)的企业经营信心低,融资需求高,更偏向信用贷及时效性高的产品;步入平稳期(3-7年)的企业健康指数明显上升,融资需求旺盛,融资频率较高,需要循环授信类产品,对POS设备以及企业现金管理服务的需求开始上升;处于扩张期(7-10年)的企业扩张性需求以及转型需求最高, 信贷需求强烈,对企业资金管理服务需求较大。而步入10年以上(成熟期)的企业“信心指数”表现最佳,但“信贷指数”下降,偏好低利率抵押性贷款产品,对供应链资源整合服务以及企业资产管理需求较大。
从调研结果来看,小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征,不仅需要更个性化的信贷产品,也亟需个性化的综合金融服务产品,以支持企业健康发展。这对金融机构的产品也提出相应的挑战,需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务。小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。
“融资”+“综合服务”双管齐下助力小微发展
《白皮书》显示,抛开宏观经济/政策环境因素,“筹资扩张困难/借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位,有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难/借贷难”是影响企业发展的主要原因。是否能得到及时、专业的融资服务直接关系着小微企业的健康发展。
广发银行副行长王桂芝指出:“近年来,国家和地方政府在税费减免、融资支持、放宽民间资本行业准入门槛、支持创业及人力资源培育等方面先后出台了系列扶持政策,资源投入非常多。但是小微企业仍觉得融资难。实际上小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足,更大的问题是现在市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少,造成金融资源和服务配置低效。”广发银行2013年推出的小微金融拳头产品“生意人卡”以搭建一站式小微综合金融服务平台为核心价值,以专业高效的产品服务组合获得市场热捧。截至2014年,“生意人卡”贷款发放量就已经近二千亿元,为超过15万小微企业发展提供了有力资金支持。
融资服务虽然是小微企业最紧迫的金融需求,但在其他金融产品服务方面由于缺乏符合小微企业需求的产品,因此存在非常大的市场缺口。调研显示,除融资服务外,转账结算、代缴税费、证照年审、代发工资以及现金流管理是目前我国小微企业需求最大的金融服务。
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