案例聚焦：小周今年28岁，在一家私营企业做业务，老公今年30岁，也在一家私营企业做业务，夫妻俩目前收入都不稳定，两人每年收入水平目前是15万元左右，生活开销一年在5万元左右。目前有现金和活期存款8000元，定期存款32万元，没有任何负债。现在住公司的公寓，不用交房租，但是今年打算在杭州买一套60平方米的房子，明年准备要孩子。请问如何规划？

    交通银行理财分析：该家庭处于形成期，生活费用持续上升，目前无负债，但投资以银行存款为主，储蓄比率高。根据家庭财务特点以及理财目标，浙江交行资深理财师提出如下建议。

    首先在保险保障上面，该家庭在基本医疗保障之外可考虑购买一份商业险，附加重大疾病险和意外伤害险。当然考虑到夫妻双方还较年轻，这方面的保障金额不需要太高。夫妻双方互为商业保险人和受益人，提高家庭保障。

    其次是购置一套房产若以100万元左右的总价考虑，需要30万元的首付，其余款项贷款30年，月供需4300元左右（以贷款总额70万元，年限30年，基准利率6.15%基础上打95折计算）。根据该家庭目前收支情况，年净收入约为5万元。付完首付款之后，手头存款已不多，建议客户把每年收入做一些投资。留出3万元左右的资金用于应急，建议该部分资金可以购买货币基金或交行的天添利系列。交行的快溢通产品已支持7×24小时货币基金实时提现，随取随用，满足应急资金的需求。同时每年的收入结余凑齐5万元后，可以考虑投资银行的理财产品，以此获取比较稳定的投资收益（高于银行定期存款收益）。或者也可尝试认购一部分债券型基金和混合型基金，分享可能带来的高投资收益。

    再次是除了一次性投资外，该家庭还可以考虑每月定投基金，把家庭每月结余的资金用于强制储蓄，这个是比较长期的考虑，可以用于孩子日后的教育金储备。交行目前推出了基金营养组合根据自己的投资偏好，挑选适合的基金组合，既免去了挑选基金的烦恼，又是应付振荡行情的一大法宝。假定按6%的年化收益率来计算，每月存入1000元，待孩子18岁成年时就能累计30万元左右的教育金。

    （交通银行浙江省分行资深理财师　徐华妍）