充分认识社会融资方式转变的趋势 大力提升创新驱动能力

    当前，随着金融市场的发展，企业融资选择正在发生明显变化。比较明显的趋势是大集团向国际融资、大企业向市场融资、小企业向民间融资、新企业向私募融资，加之证券、保险、资管、基金等广泛介入信贷活动，小贷、担保、典当、第三方支付等越来越多地充当融资中介，使得传统的银行信贷受到挤压。2002年我国社会融资总量中，人民币贷款占比为91.9%，而2014年已下降至41.2%。据统计，2014年末我国小贷公司和网贷平台贷款余额合计超过1万亿元。这些都表明社会融资方式正在发生明显变化，融资市场上的竞争越来越激烈。在上世纪七八十年代，美国、日本、欧洲等发达经济体中都出现过金融创新和金融自由化的浪潮，可以说，融资方式多元化是市场经济体中金融业发展特定阶段必然出现的产物，是一种阶段性的常态。

    形势逼人，不进则退。银行业必须加大金融创新力度，跟上大众创业、万众创新的时代步伐，让创新成为驱动发展新引擎，在融资多元化的潮流中赢得竞争新优势，把握发展主动权。一是要探索如何利用信息技术加强业务创新。要把握金融信息化发展的契机，利用互联网、大数据和云计算等技术手段，打造数字化金融平台，巩固物理经营渠道，延伸虚拟经营空间。二是要探索如何加强非信贷和表外业务创新。抓住居民财富增长、金融需求多元化的机遇，在加强风险管理和风险隔离的前提下稳妥发展财富管理、资产托管等高附加值业务，积极拓宽收入来源。三是要探索如何加强负债业务创新。通过金融债、大额存单、要约交易等多种手段筹集资金，提升主动负债能力。四是要探索如何加强信贷业务创新。在风险可控、期限匹配、合规经营的前提下，积极拓展业务范围、增加业务品种，开辟新的盈利渠道。

    充分认识不良贷款反弹的趋势 切实防范化解风险隐患

    金融资产质量是实体经济运行的风向标。近年来实体经济积累的一些压力已经越来越多反映到银行信贷质量上，典型表现就是银行业不良贷款余额和比率持续“双升”。截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续12个季度上升；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.22个百分点。要清醒地认识到，未来一段时期，经济运行中的困难可能在金融领域进一步显现。

    习近平总书记反复强调，“要善于运用底线思维，凡事从坏处准备，努力争取最好结果，做到有备无患、遇事不慌，牢牢把握主动权”。面对风险压力加大的严峻形势，我们既要保持战略定力，又要积极主动作为。从银行业来看，既不能幻想不良不暴露，也不能指望通过隐瞒不良、稀释不良、剥离不良等手段来减轻压力，要立足自身、因时施策，在发展中控制不良，在盘活中降低不良，在处置中消化不良。一是要及时核销不良。可以充分利用呆账核销条件放宽的政策便利，在确保账销、案存、权在的前提下，加大呆账自主核销力度，避免出现高拨备高不良并存的现象。二是要积极盘活不良。充分利用金融市场参与者的不同风险偏好，借助资产证券化、资产流转，通过合理渠道向有条件、有意愿的投资者出售不良贷款，“双管齐下”，既分散风险，又盘活资金。三是要争取重组不良。对已出现不良的企业，如果其项目符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利，就不宜简单地压贷、抽贷、断贷，可以在隔离和控制风险的前提下，通过收回再贷、展期续贷、并购重组等方式，帮助企业渡过难关，保全银行债权。四是要探索转化不良。充分利用金融资产管理公司和各省陆续成立的地方资产管理公司等渠道，探索不良贷款批量化、市场化处置的有效机制。