上周，《大额存单管理暂行办法》(以下简称办法）出炉，并从公布之日起施行。对于各位投资人士来说，大额存单降临意味着除了银行定期存款、银行理财品、基金、股票等众多投资渠道之外，又多了一个理财方式。那么，什么是大额存单？它又有什么特点或优势？对银行理财产品会有什么影响？对于银行尤其是银行股而言究竟是利好还是利空呢？

    工行本月中旬推两款大额存单产品

    所谓的大额存单是由银行业存款类金融机构发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证。简单来说，大额存单的本质就是存款。与普通银行理财产品5万元门槛相比，大额存单的门槛要高出很多。《办法》规定，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。期限上，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

    发行利率方面，将以市场化方式确定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。与银行定期存款以及理财产品相比，大额存单在流动性上更胜一筹，不仅可以在二级市场上转让变现，还可作贷款抵押，此外，对于想要出国的人来说，大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，可以说大额存单在附加功能上也优势突出。

    据悉，目前大多数银行还没有正式推出大额存单业务，只有工商银行在本月中旬准备推出利率分别为2.87%、3.15%的半年期和一年期的大额存单。记者昨天致电工行营业网点，客户经理陈红告诉记者，目前这两款产品只针对机构客户，面向个人投资者的产品还没有出来。