银行存款利率上演加减法

　　存外币要趁早，存人民币要“组合”

　　□本报记者 刘伟

　　陈先生的孩子在德国工作，每过一段时间都给他寄一些欧元过来，为了方便他一直将这些钱存在家附近的中国银行，国庆节后他手头的一笔欧元到期了，准备继续存一年定期，结果发现欧元的一年期存款利率竟然从去年的0.7%下调到了0.2%，降幅高达70%。后来他才发现，不仅仅是欧元，连英镑和澳元存款利率都被下调了。与此形成鲜明对比的是，他发现平安银行却刚刚上调了2年期的人民币存款利率。“今年以来外币存款不断增加，银行面临外币业务的收益压力，因此纷纷选择外币下调存款利率。”一位不愿透露姓名的国有银行理财经理分析说，相反银行提高人民币存款利率，则更多是为了揽储的需要，市民可以货比三家后选择合适的银行，同时根据流动性需求打造一个存款组合。

英镑利率最大降幅接近9成

　　中国银行网站显示，该行近日主要调整的币种为英镑、欧元和澳大利亚元。其中，欧元7天通知存款利率继8月底大幅下降之后再次下降了50%，从0.01%下降至0.005%，欧元6个月和一年期定存利率分别从0.5%和0.7%下调至0.15%和0.2%，降幅在70%左右。而8月底那次没有下调的英镑此次变动幅度更大，一年期定存利率从0.75%下调至0.1%，降幅高达87%；活期和7天通存利率则分别从0.125%和0.175%下调至0.05%，3个月以上定存利率下调至0.1%。相对来说，澳元存款利率6个月和一年期定存利率分别从1.5075%和1.575%降至1.325%和1.5%。这已是该行在年內对外币存款利率作出的第2次调整。

　　中国并非首家在今年连续下调外币存款利率的银行，此前，建行也曾在7月和9月两度下调部分外币的存款利率。工行和农行同样于近期对部分外币的存款利率进行下调，至此，四大国有银行均完成新一轮外币存款利率的下调。相关人士介绍，这是两年来，银行的外币存款利率首现集体下调。利率下调后，各家银行的外币存款利率出现了较为明显的差异。

　　对于外币存款利率的不断调低，业内人士指出，今年以来，人民币出现了一定贬值，一些居民和企业担心人民币还会贬值，其持有外汇意愿增强，外币存款增加。而外币贷款增速相对较慢，使得存贷款差额较大。同时，主要发达经济体下调利率或维持低利率政策，外币资金利差收窄，银行面临外币业务的收益压力。为平衡外币存贷款差额，银行因此纷纷下调外币存款利率。

人民币两年期存款利率“一浮到顶”

　　与外币利率纷纷被调低相反的是，人民币利率市场化的步伐正在逐步加快，多家银行选择上调人民币存款利率。在宁波银行、北京银行等多家城商行率先将中长期存款利率“一浮到顶”后，最近平安银行将50万元以上定期存款的2年期利率涨至4.125%，达到基准利率1.1倍的监管上限，成为首个上调1年以上长期存款利率的全国性股份制银行。此外，5万以上至50万元2年期定期存款利率也较基准利率上浮5%，达到3.9375%。

　　“平安银行上调长期存款利率主要有两大动因，一是力求将存款规模做大，二是为吸引眼球。”海通证券银行业首席分析师戴志峰表示。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，现在已进入2012年最后一个季度，每年年末都是各大银行增多存款的旺季，平安银行率先提高中长期定存利率，也是在为揽储做准备。这次调整后，相对国有大型和股份制银行，平安有了利率优势；相对城商行，其又有网点优势，这将明显提升该行在中长期定存中的优势。

　　“存款利率大战如今从城商行逐渐蔓延到股份制银行，下一步甚至可能波及国有大型商业银行。在此背景下，不排除其他股份制银行在这两三个月内跟进上调中长期定存利率的可能。”郭田勇指出。

外币存款及早出手为宜

　　业内人士预计，中行新一轮的下调外币存款利率行动，可能会进一步带动其他银行的外币利率调整。面对外币存款利率不断下调，普通市民就近通过何种方式才能获取较高收益？对此，银行理财师表示，外币是家庭资产配置中的一部分，可适当持有一定外币。对于短期没有使用需求的外币，可选择结汇，人民币的投资渠道更为丰富，可以获取相对较高收益。对于想持有外币，不想结汇的投资者，最好及早行动，选择较长的存款期限以锁定相对较高的存款收益也可以使用外币进行贵金属投资，获得贵金属市场上波动带来的收益；也可以购买外币银行理财产品，获得相对高于外币定期存款的收益。

　　对于人民币而言，尤其是两年以上的长期存款，目前各家银行的差距还是比较大的。除平安银行外，其他多数全国性股份制银行一年期以上定期存款利率没有全部一浮到顶，国有大型商业银行均执行央行基准利率。除平安银行外，其他全国性股份制银行的一年期以上存款利率几乎全部执行基准利率，而外资银行甚至还采取低价策略，花旗、渣打等银行对于两年期定存采取低价策略。两年期定存利率，花旗银行只有1%，渣打为1.5%，央行基准利率都有3.75%，因此市民在选择时最好能够货比三家。此外考虑到资金的流动性，市民还可以“轮动”存款，将资金分多次、多期限存款，打造一个适合自己需求的存款组合方案。