商报讯 （记者 郭雀屏 实习生 周俊杰） 孙先生前几天收到一条来自银行的短信，内容是只要每月付0.75%的手续费，他就能得到一笔10万元的免息备用金，而这笔钱将直接打进他的借记卡，并可申请分期偿还。“这算是银行的现金分期业务吗？”孙先生不免心生疑问，“可是我的信用卡额度只有2万元啊，现金分期业务不是应该在信用卡额度内办理吗？”

“现金分期”业务升级版？

    信用卡取现业务对多数人来说已经不陌生，但取现收取的高额手续费以及利息让不少持卡人不愿轻易尝试。而前两年开始推行的一种“现金分期”业务倒是让不少信用卡持卡人心动。现金分期，有时又被称为取现分期，一般是由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人进行申请，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定的借记卡，并分期进行归还的一种分期方式。

   现金分期业务目前在不少银行推出，包括建行、中信、兴业、交行、民生、浦发、光大等多家银行均有此类业务。据悉，信用卡持卡人一般可以借出信用卡额度的80%以上现金。但根据相关规定，持卡人借出的额度只能在信用卡额度以内。

   孙先生收到的这条短信所能提供的“备用金”显然已经超出了他信用额度。记者随后致电该银行，在被要求输入银行卡号和密码后，相关工作人员告知记者，以记者的可透支48000元的信用卡额度可以申请83000元的备用金，如果只申请35000元以内的备用金，甚至不用占用信用卡额度。也就是说，只要申请额在35000元以内，记者信用卡的48000元透支额度依然不受影响。

属于变相“信用卡套现”？

   记者随后致电了多家银行，发现这种备用金业务并非个别现象，部分银行较为严格地执行着放款额度在信用卡透支额度内的规定，但也有部分银行表示可以临时提高信用卡透支额度以应对持卡人的借款需求。

    一位银行业内人士告诉记者，根据相关规定，现金分期业务放款的额度必须在信用卡额度内，比如额度20000元，放款15000元到借记卡后，信用卡的额度就应该相应调整成5000元。但的确有些银行在实际操作的时候放款额大大高于信用卡额度，这种业务不对资金用途进行盘查，没有抵押和担保，某种程度上说确有变相套现的嫌疑。而这种变相套现显然还是银行主动“送”上来的。“从银行的角度来看，风险也是加大的。”该人士表示，“所以有这种业务的银行一般不接受持卡人主动申请，而是由银行邀约，这样可以相对控制风险。”

业内人士称利益可观

    既然这种“备用金”业务会加大银行的风险，为何还有银行愿意顶着“涉嫌违规操作”的风险推行这一业务呢？

    某银行业人士表示，那是因为利益可观。

    “备用金”其实可以被看成是一种升了级的“现金分期”业务，其还款方式以及盈利模式与现金分期是一样的。借款人可以分3、6、12、24、36等多期偿还。没有利息，但根据期数不同要支付不等比例的手续费。以持卡人较多选择的12期为例，一般手续费在0.7%-0.8%之间。

    假设一年12期的手续费是0.75%，借款50000元，那么每月的手续费是375元，一年的手续费就是4500元。由于这类业务银行都是提前与客户约定好还款条件的，所以，即便借款人可以在短期内一次性偿付所有借款，但依然要按之前的设定每月按期偿付手续费。而且，备用金还款与信用卡还款一样，逾期未还需要加倍收利息。所以部分银行才会尽量放大贷款额度，使得银行通过这种业务的收益远远大于信用卡透支的利息收入。

    据记者了解， 这种类似变相的套现业务曾经引起过银监会的关注，类似的产品也曾一度被叫停。