●社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。

●社区支行小微支行不能随意命名。

●社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包。

●社区支行、小微支行一般不办理人工现金业务，同时，社区支行不办理对公业务。

●未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。

   争先恐后却又小心翼翼低调开设社区银行的风潮被踩刹车。银监会日前向各地银监局和城市商业银行下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称《通知》），对社区银行的定位、准入流程以及已设立社区银行的处置等方面做出规范。

   本报快理财周刊10月26日曾以《社区银行悄悄来到你家门口》为题对多家银行蜂拥上马社区银行进行深度报道，反映了这种新型便民金融为大势所趋却又处于监管模糊地带的尴尬现状。业内人士表示，《通知》一方面是鼓励中小商业银行设立社区支行、小微支行，但同时也对社区银行、小微支行提出审批、持牌经营的要求。

银监会踩刹车

   昨天，在杭州德胜路旁的蓝色霞湾小区边，德胜巷临街一间约30平方米的底铺门面上，跑马灯不停地滚动着理财产品、电子银行产品等信息。店内各有一台自助存取款机、取款机、发卡机和多媒体查询机。这家社区银行为吸引客户推出多重好礼优惠活动，为了方便客户，还提供免费WiFi。

   名片上写着社区金融服务经理的肖雁翎正在向客户介绍理财产品。她和另一位从湖墅路支行过来的客户经理在此值守，时间是从上午11点到晚上8点。主要工作是向客户介绍理财、融资产品，办理非现金业务，收集客户的申请资料和业务需求，交由就近的支行网点办理。

   与德胜巷门店同在11月初开业的还有该行在春江花月西门的社区银行。而另一家股份制银行在城西文鼎苑小区门口的社区银行计划本月15日开业。记者粗略统计，杭州市区已营业和规划中的社区银行总数达到数十家，全省则有近百家。

   社区银行在国外早已成熟，国内则是新生事物。为规避监管，这些社区银行大多以有人值守的自助银行名义报批，现在，银监会的《通知》令他们陷于尴尬：已设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，自助银行应界定为无人值守的银行网点。

   《通知》对社区银行进行了定位，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。与传统银行相比，功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。

   为确保社区银行的合法性、严谨性，银监会要求社区支行、小微支行的设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。

   “对此早有预料”，杭州一家股份制银行相关负责人说，以自助银行报批本身就是打擦边球，如果银监部门叫停，我们就退回到无人值守的24小时自助银行模式，“其实有些银行已做好两手准备，签订店铺的租赁合约上，有约定一旦不能做将如何处理的问题。”

社区支行审批门槛较低

   “从新规来看，银监会鼓励中小商业银行在风险可控、成本可测的前提下设立社区支行、小微支行，支持他们走特色化、差异化发展道路”，一位国有大行省分行的相关负责人说，以后中小银行可以光明正大地开展社区金融服务。

   《通知》表示，中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行设立申请，报相关银监局审批，其高管人员改为报告制不再做任职资格审核；社区、小微支行不再分筹建和开业两个阶段，筹建前3个工作日向拟设地银监局报告，筹建结束后提出设立申请，拟设地银监局根据相关情况予以审核。

   从审批严格程度来看，社区银行处于自助银行和一般银行网点之间。上述大行人士说，自助银行选址确定以后，公安、消防验收通过，再报告监管部门备案即可；一般银行网点的设立，则需总行向银监会报批下一年度新设网点规划。银监会根据其本年度风控、资本金规模等指标来批复。获批以后，银行再按地区分配新开网点数量。

   一位银行人士说，其所在银行去年发生较大风险事件，今年该行新设网点全部暂停。而城商行的跨地区经营扩网目前也差不多冻结。

   同时，《通知》规定社区支行小微支行不能随意命名，应与传统支行的命名原则一致，统一规范表述为“银行名+城市名+街道、商圈或社区名+社区支行或小微支行”。

    对已设立但未申领金融许可证的社区银行，《通知》要求其纳入2014年中小商业银行社区支行、小微支行发展规划，履行相应行政许可程序，作为支行纳入管理；未取得的，应转为自助银行或终止营业。

家门口的银行来了

   买房一般要考察楼盘的周边配套，而银行网点往往成为配套是否完善的重要指标。但因新开网点成本高企，审批严格流程漫长，一般银行网点的扩张越来越慢，社区银行无疑让便利金融更亲近市民。

   一位股份制银行杭州分行相关负责人说，一般银行网点仅年租金就动辄数百万。而社区银行租金一般也就十几万。借助社区银行，中小型银行在收集居民金融需求信息、延长服务时间及探索智能化服务等方面均有较大作为。在高档小区，社区银行的服务就突出个性化和私密性，可根据客户的需求定制产品和服务；而在老小区，社区银行就实行敞开式，体现产品和服务的便捷性。在营业时间上，实行错峰营业，小区居民下班后也能办理金融业务。而设在商圈内的社区支行可以根据商铺的关门时点来设定服务时间。

   杭州联合银行相关负责人表示，该行的目标客户以中小企业和个人为主，这类客户的财务信息转化为标准化信息难度较大。但在社区银行模式下，由于客户同属于一个空间区域范围，业务人员可以凭借其区域、客户熟悉程度，及时获取客户还款能力及财务状况等非公开的“软信息”，能以更低的信息成本，在平衡好风险控制的同时，为客户提供更全面、便捷的金融服务。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，未来银行业将走两条路，一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。银监会对社区银行和小微银行的鼓励态度，将使更多银行放胆去开展工作。