电商呼吁设入驻门槛

    网销理财型保险凭借高收益短期内受到消费者的热捧，这成为各险企拉动保费增长的捷径。而目前关于网销保险还没有制度可参考，导致市场主体掀起了这场网络保险争夺战。

    据了解，保监会正在制定全面规范互联网保险业务监管办法，此前曾针对网销进行调研，了解各家保险公司的网销规划、业务发展规模、未来的网销平台建设，以及听取各保险公司电子商务部门关于网销发展存在的问题和解决的措施，旨在加强网销保险公司的准入、门槛机制，维护保险互联网业务市场环境的有序健康发展。但是，这一新政因诸多不确定因素而迟迟没有推出。

    “目前，保险行业对网销并没有明确的标准，这就导致市场一哄而起。”一个险企电商人士介绍，目前惟一制约险企销售理财型保险的只有偿付能力，即满足相应的偿付能力充足率都可销售此类产品，而这些标准则是针对传统模式制订的规则。

    正因如此，目前电商与险企谈判时并不注重于险企的资本金、偿付能力、产品形态，而更多的是基于合作费用的多少。如仅仅将电商平台作为一个销售渠道，利用这一渠道销售传统模式下的保险产品，电商机构均会收取不菲的中介费，而那些真正满足互联网需求的创新产品尝试只象征性收取技术服务费。

    “现在将保险产品搬到了网络上，就应当遵循网络销售的规则和惯例。”一位负责电子商务的保险人士解释，但是现在监管没有明确的表态，导致一些保险公司在网销时搞一些优惠活动也是偷偷摸摸、胆战心惊。同时，网销保险跨区域营销谁来监管，由电商开具发票还是由险企开据发票，如何甄别网销宣传信息的真假等仍将有待网销保险监管给出明确的答案。对于上述高收益的宣传语，有些投资者担心，如果“抢钱行动”一结束，网页删除，如何来取证？是否需要在购买时就截屏收集证据？诸多此类问题都有待新的市场规则出台。

    资本金监管或为网销保险降温

    尽管关于网销保险的监管政策何时出台还没有明确的时间表，监管部门对目前险企狂推高收益类的理财型保险并没有给出明确的态度，但证监会对互联网理财产品只说收益不谈风险接连开出罚单，也为网销保险只打收益牌敲响了警钟。

    近日，保监会拟定一份《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》正在业内征求意见，下一步将对短期理财型保险进行摸底，并对销售高现金价值产品提出了资本金要求。一位寿险公司人士解释，这一征求意见稿并只是针对网销市场，也包括各公司在个险渠道、银保渠道陆续推出的宣传高收益类的产品，对目前网销保险产品越来越短期化、预定收益越来越高将起到遏制效果。

    征求意见稿对高现金价值产品的解释是，指第二保单年度末保险现金价值超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满三年。保监会对高现金价值产品进行摸底，拟要求各险企在今年3月底前对高现金价值保险产品提交相关信息，如产品名称、险种类别、销售期间、累计保费收入等。

    “理财型保险需要提取更高资本金，以防出现风险来弥补消费者的损失。”一位保险专家如是表示，高收益类产品对险企的投资能力提出了更高的要求，同时也加大了兑付风险。保监会还表示，为审慎反映高现金价值产品的风险，在计算偿付能力最低资本时，对高现金价值实施差别化的最低资本标准，并以超额累进法计提额外的最低资本，以此调控此类保险产品的销售。