让互联网保险

    回归本质

    中国人民大学重阳金融研究院客座研究员 董希淼

    丘吉尔说：如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务员的手册上。在国内，近十年来商业保险公司大量涌现，各类保险产品层出不穷，保险也离我们越来越近。

    但是，国内保险行业却广受质疑与诟病。有些写字楼门口，甚至张贴了“保险营销人员不得入内”之类的告示。这种尴尬的出现，与保险公司的营销方式有很大关系。在发展初期，保险公司普遍采用代理人制度，一批准入门槛低、素质参差不齐的代理人成为营销人员，不规范推销时有发生。之后，保险公司又纷纷转向银行保险业务，派出人员驻扎银行网点，借助其渠道优势和客户资源发展业务，一度做得十分红火，银行保险成为寿险公司三大业务体系之一。但近年来针对银保产品的投诉大量增加，退保率大幅度上升。2010年监管部门叫停了保险公司人员派驻银行，银保业务应声而落。

    于是，保险公司又将触角伸向了互联网。2013年开始，已有9家保险公司在淘宝上开设旗舰店，多数保险公司纷纷自建电商平台，保险产品在互联网上卖得十分热闹。“双十一”期间，国华人寿淘宝店就销售5.3亿元，生命人寿淘宝店销售了1亿元，其中国华人寿“华瑞2号”还创下4.6亿元的单品纪录，一时间让很多同业“羡慕嫉妒恨”。今年2月，众安在线财险公司获准筹建，更是准备采取完全互联网方式拓展业务。但是细观互联网保险销售，不难发现仍然存在很多问题——一是“新瓶子装旧酒”，将线下的产品简单地搬到线上，或者是现有产品经过简单包装之后放到线上销售。二是以预期收益率为噱头，容易误导客户。如“华瑞2号”号称预期年化收益率7%，而事实上仅“保本不保息”，前三年的保底利率仅为2.5%。三是大打“理财”牌，频繁使用“低门槛”、“超短期”、“收益高”等用语，还与活期存款等进行简单对比。

    以前出现保险营销环节中屡禁不止的种种弊端，再次卷土重来。在这种情况下，近日保监会发出《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》征求意见稿。其实，这样的规范性文件还可以来得更早一些。互联网保险是新生事物，要从一开始就建立好制度，确定好规则。如果等到诸多问题和风险集中爆发的时候才进行补救，对整个市场和客户的伤害会比较深。尤其是中小保险公司，一定要注意自己互联网销售行为的规范性，确保所有销售行为符合监管制度的要求。比如，要坚持诚信原则，进行充分信息披露，特别是要对免责条款和易争议的环节进行特别提示。对于消费者而言，对互联网保险产品更要有自己的分析和判断，尤其是不要将其等同于银行理财产品，不片面追求保险产品的收益率。

    乱花渐欲迷人眼，在互联网的喧嚣之中，我们还是要回归保险的根本。保险是什么？胡适认为，保险就是今日做明日的准备，生时做死时的准备。有人说，保险是“聚万人之财，赈一人之灾”。简言之，保险的核心价值在于保障，这是保险的根本。

    不能忘记的是，互联网只是销售渠道或者说平台，互联网保险的本质仍然是保险。