《指引》（征求意见稿）在《人行版指引》客户风险（即外部风险）基础上，结合保险业务特点，增加了内部风险的内容，并规定从产品属性、业务流程和系统控制等几个方面进行考察，使得洗钱风险评估系统更加完善。

    值得注意的是，《指引》中提及，以下几类保险产品被用于洗钱的可能性较大。如，保险产品与投资的关联程度越高，越容易受到洗钱分子的青睐，其相应的洗钱风险越高；一般来说，保险产品平均保费金额越高，洗钱风险相应越大；理赔或给付条件容易满足，或者退保损失小的产品，被利用洗钱的风险相对较大；在相同保险期间内，保单现金价值比率越高，其洗钱风险相对越大，如高现金价值产品；保单质押能力越高，其洗钱风险相对越大。

    此外，在保险期间内，可任意超额追加保费、资金可在风险保障账户和投资账户间自由调配的产品，洗钱风险相对较大；退保量较大、退保比例较高的保险产品，用于洗钱的可能性较大；存在涉外交易的产品，跨境开展客户尽职调查难度大，不同国家（地区）的监管差异也可能导致反洗钱监控漏洞产生，存在较大的洗钱风险；网络销售产品或电话营销产品，被不法分子利用洗钱的可能性相对较大。

    “保险公司将据此开展洗钱风险评估和客户风险等级划分工作，但也有例外。”一家保险公司相关人士口中所指的例外是指，政策性或强制性保险如农业保险、大病补充医疗保险、交强险等。“这些产品具有财政补贴和强制性特点，平均保费金额较低，一般情况下不允许退保、变更受益人等操作，洗钱风险极低。”

    排查与自查将成常态

    伴随着行业指引的制定，监管排查与险企自查将成为未来保险业反洗钱工作的常态。

    事实上，自2007年保险业被纳入反洗钱领域后，反洗钱工作已然成为保险业开展的一项常规战。记者从多家保险公司了解到，保监部门每年都会不定期摸底排查，如近期保监会要求各地保监局落实保险机构排查洗钱情况。

    但由于反洗钱工作既增加运营成本又易造成业务流失，保险公司反洗钱内生动力不足。从制度设计上看，一些保险公司仅为应付法律规定和合规性要求，未从风险管理和内部控制的角度将反洗钱的具体责任落实到位；从执行情况看，部分保险机构虽有制度建立但放松执行。

    为此，《指引》特别强调，保险机构应设立反洗钱工作领导小组，在总部或集团层面建立统一的洗钱风险管理基本政策，并在各分支机构、各部门执行。同时，洗钱风险管理政策应经保险机构董事会或其授权的组织审核通过，并由高级管理层中的指定专人负责实施。