利用同事间信任“移花接木”

    对于账户资金的变动，银行一般都有严格的监管程序，祝某却能在杭州联合银行古荡支行文二分理处进行42笔如此大金额的账户转移交易，究竟是如何做到的呢？

    杭州联合银行法律合规部的章主任称，此次事件主要是祝某利用了同事之间的信任，在授权监督环节出现了问题，交叉授权的柜员只核对了操作界面与单据相符，没有进一步询问储户具体办理的业务内容。

    根据章主任的介绍，在去柜台“办理业务”之间，中间人会先把储户带到杭州联合银行古荡支行文二分理处斜对面的一幢房子内，让每个储户先签下“六不”承诺，即在一年之内不提前支取、不开通通兑、不开通短信提醒、不查询、不开通网银等会进行账户变动信息提醒的业务。签下承诺后，中间人再给储户一个相应的存款证明 (假的，上面盖有伪造的印章)。紧接着，中间人就会领着储户去指明的柜员处(祝某)打印对账单。

    柜台提示储户输入密码，储户此时输入密码确实是在执行打印对账单的任务，但此时，中间人已经将事先准备好的转账凭证交给银行柜面的祝某，祝某在打印对账单的同时进入转账界面，并要求储户再次输入密码，而储户大多会毫不犹疑按要求操作，事实上，此时临柜的柜员片面地轻信祝某简单进行授权后，就已经可以开始进行转账操作了，祝某将打印好的对账单以及存折还给储户，储户以为操作已经结束转身离开柜台，但祝某此时回车键一敲，储户账户里的资金便开始转账至邱某的账户内，而祝某将白纸取代存折放入打印机内，相应转账的文字则被打印在白纸上。

    所有操作结束后，祝某将打印好的转账凭证揉成一团顺手扔进了一旁的垃圾篓。“我们事前在自查时已经发现了异常，事后在刑侦大队调查案件时一遍一遍仔细查看监控才最终确认了整个作案流程。”章主任无奈地表示，转账交易有三个要素，即核对身份(柜面人员核对储户身份证真假、是否本人)、交易确认(账户所有人对交易无异议)、授权(与核对身份不同的另一个柜面人员检查操作与核心系统录入是否一致)，银行交叉授权的内控制度本身并没有问题，但祝某却频繁利用授权柜员对其的信任进行犯罪，而且犯罪手法超过了远程监控监测的范围。

    “贴息”存款风险巨大不要碰

    根据章主任的介绍，该案件刚刚移交检察院，目前还没有进入公诉阶段。案件发生后，经过全力追讨，并对相关账户实施冻结，目前已经追回5000多万元的存款，而且，本着储户利益至上的原则，银行已经将储户4000多万元的差额部分进行了先行垫付。

    不过，尽管此案的42名储户最终并没有受到经济损失，但章主任提醒广大储户，“贴息”存款属于违规违法行为，风险巨大。

    事实上，根据银行业内人士的介绍，目前贴息存款分为两种，一种是所谓“阳光贴息”，贷款企业符合银行贷款资质，企业为获得贷款贴息拉存款，这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上的；另一种则是非阳光的贴息存款，暗地里操作的，这时的贷款企业是不符合银行贷款资质的，贴息存款在存进银行后，马上就被转到了企业的账户上，一般情况下，企业生产经营正常，时间到期，储户的钱会被返回，现在出问题的是企业还不出钱，储户就发现自己账户上的钱没了。而此次杭州联合银行42名储户近亿元存款被盗案就属于后者。

    “不要说非阳光贴息了，哪怕是阳光贴息，也同样是不受法律保护的，会扰乱金融管理制度，希望储户避而远之。浙江人本身就喜欢投资，民间资本充裕，但实体经济又资金匮乏，贴息存款往往造成恶性循环，使得实体经济融资更加困难。”章主任提醒投资者，不要为了“贴息”铤而走险。