案例聚焦：小李今年32岁，老公33岁，有一个一岁半的宝宝。两人收入都比较稳定，单位福利较好，家庭年收入有23万元左右。现有两只基金，分别是债券型基金和货币市场基金，总市值5万元左右。另外有一年期定期存款10万元。目前有一套郊区的房子，面积90多平方米。考虑到孩子今后的求学问题，小李想买一套五六十平方米的学区房，或者卖掉现有的房子置换一套100平方米左右的学区房。请问哪种方案更合理？

    交通银行理财分析：鉴于目前家庭流动资金较少，如果不能在短时间内凑够购买第二套房产首付款的话，建议出售现有房产，置换一套100平方米左右的学区房。由于再购买的房子属于首套房产，首付比例最低可以降到30%，这样还有部分余钱可以用于投资。这笔现金的一部分建议用于建立一个保障父母医疗和孩子教育的长期储备，可以选择投资国债、银行理财产品等。

    由于准备买房，集中了过多的流动资金。建议留出2万元作为家庭的紧急预备金即可，其余流动资金可以先暂时购买货币基金。由于买房锁定了大笔的资金，建议采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

    夫妻俩是家庭的经济支柱，建议夫妻俩分别购买一定保额的定期寿险，附加重大疾病保险，共年缴保费1万元左右。另外，基于孩子已经1岁半了，可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险，年缴保费5000元，缴费15年，不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等，还包括未来孩子上大学、就业等一笔基金。另外，由于父母年纪已接近退休，投资保险并不划算，不仅限制条件多，而且投保费用上浮的比例还非常高。可以为老人建立一个医疗基金，每月定投基金1000元左右，不仅收益较好，还比较灵活，随时可以取用。

　　（交行浙江省分行资深理财师 张华）