没有前台的信贷员和柜台服务人员，众多业务由谁来完成呢？答案是机器和大数据。网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。其成功案例是，完全依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

    在大数据这个“超级大脑”的帮助下，流程的差别导致单笔贷款的成本相差巨大，网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

    搭建平台 “小银行”要做“大生态”

    虽然“野心勃勃”，技术手段上也远胜传统金融行业，但监管部门何时开放远程开户还没有明确的时间表，无法“刷脸”的网络银行，如何确保持续的放贷能力、拓展新的金融服务成为摆在面前的难题。

    与微众银行不谋而合的是，网商银行昨日也提出了平台化的思路，将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而更高效的实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。“比如，农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。”俞胜法说，网商银行同时也可以通过平台化的方式输出自己的技术能力和风控能力，其他金融机构可以提供资金，一起服务小微企业。

    蚂蚁金服CEO彭蕾更是直言，网商银行虽是一家“小银行”，却要做“大生态”。“不管是数以亿计的消费者还是广袤的农村市场，都绝不是一家金融机构或者几个金融机构可以覆盖的。”彭蕾说。