我国车险市场化改革推进多年，进一步倒逼险企提升定价能力、优化成本结构，使险企整体经营水平得到了显著提升。但笔者认为，在深入推进市场化改革的大背景下，还有不少保险公司在自主定价能力、精细化管理能力等方面尚未做好准备。

在目前模式下，各险企采用行业统一的车险条款、统一的定价公式，自选动作主要在政策规定的自主定价系数的有限区间内。但看似简单的自主定价系数背后，是影响决策的诸多因素，包括车主年龄、性别、驾驶习惯、市场竞争等，如何获取这些有效数据，并通过科学的定价模型转化为自主定价系数，是险企面临的最大考验。

同时，车险综改之后，部分险企虽然表面上手续费下降了，但综合费用率依然较高，甚至压低赔付率来填费用率的“坑”，损害消费者权益。行业层面也时有险企因套取费用、财务造假等违法违规行为受到行政处罚。这些都指向一个核心问题：车险业务拼费用的现象依然存在。在市场化之路上，还有不少险企尚未准备好。

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