方便快捷利率低，成为中小企业主融资新渠道

　　“临时有一笔货款要马上支付，可是手上又没足够的现金，听朋友说保单贷款挺划算的，我就把前两年买的分红险保单拿过来看看能不能凑上一些？”前天下午，记者在中河路青春坊中国人寿保险股份有限公司杭州分公司客户服务中心，遇到前来办理保单贷款的萧山人项锋，他告诉记者，过两天需要支付一笔钱，本来打算问朋友借的，后来朋友告诉他可以用保单贷款，他就过来看看，经过工作人员计算最后他可以贷款60万元。“太好了！这样我不但能付清货款，而且可以多进一点货呢！”保险公司柜面负责人陈小姐告诉记者，今年类似项老板这样的中小企业主来办理保单贷款的人越来越多，都是前两年购买了大额分红险产品，现在企业资金紧张又不愿意向朋友开口欠人情，于是就过来这里办理了。“多的有500多万，少的几万甚至几千都有。”

　　分红险保单最多

　　什么样的保单可以拿来贷款呢？又可以贷多少呢？客服人员告诉记者，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等才可以向保险公司申请贷款，而健康险、投连险及短期的意外险和医疗险，一般都不能用于抵押贷款。贷款的额度则各家公司略有不同，一般是保单现金价值的7成，最多的有8成。根据日前保监会下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》，保单贷款首次被明确贷款期限一般不超过半年。保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。客服人员说，保单贷款期限一般在半年之内，部分保险公司在到期后可自动进行续贷。

　　“一般来贷款的主要是分红险保单，像‘美满一生’、‘金彩明天’等分红险产品是最多的！”陈小姐告诉记者，以前一些购买了上百万元保险的中小企业主，现在因为资金周转就过来办理保单贷款业务。“现在银行贷款难，而且手续也复杂，所以大家都愿意到保险公司来贷款，不仅方便而且时间也快。”据介绍，相比银行贷款的繁琐，通常情况下保单贷款贷款到账时间仅为1-3天。“快的甚至你上午办手续，下午就可以把钱打过去。”项锋告诉记者，当初他和朋友一起买了上百万元的保险，一直以为只能等待将来分红，没想到这次资金紧张反而让他明白原来保单还可以贷款。“如果找高利贷资金成本太高，这样等于盘活了资金，等资金到账我就还回来，下次再用就再过来贷，而且还不影响保单效果实在是太好了！”

　　方便快捷受追捧

　　保单贷款已经成为中小企业主资金周转的一个重要渠道。记者从中国平安浙江分公司了解到，去年该公司保单贷款有8000件，金额2亿左右，单笔最高保单贷款额超过400万元。而太平人寿、信诚人寿等浙江分公司也表示，现在办理保单贷款的人越来越多，其中有不少人都是中小企业主。平安人寿有关人士表示，目前通过保单贷款现象很多。这跟当前的经济形势有关，很多购买上百万保险的大客户都是企业主，在向银行借贷难之下，他们亦会利用保险来盘活资金。而且银行放贷会限制资金的用途，但保险公司不会。

　　太平人寿工作人员介绍说，作为金融资产的二次利用，保单贷款是一种不错的融资手段，相比向银行贷款所需的繁琐程序和漫长的放款等候时间，保单贷款最大的优点就在于手续非常简单，只要符合条件，在3个工作日之内就可以放款。而且，如果到期后客户资金依然紧张，可以申请循环贷款，只需还清前一贷款周期的利息即可，同时以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延。此外，贷款利率也比较低，一般相当于银行同期贷款上浮10%左右。

　　一旦违约损失大

　　不过业内人士也提醒说，尽管贷款方便，但投保人还是要慎用此功能。根据保险条款，在贷款本息偿还之前，被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息，然后给付其余部分。如果被保险人在约定的时间内不能还款，保险合同将终止。

　　中央财经大学保险学院教授郝演苏表示，保单贷款发生违约后损失最大的是个人，不仅失去保单保险价值，以前所缴保费也将付诸东流。如果以保单贷款方式进行中长期融资或高风险投资，一旦投保人不得已出现违约，他除了在经济上蒙受损失，人身保障也没有了，此时若出现人身风险，情况将更艰难。