银行个人贷款额度紧张利率上浮 借道信用卡贷款更加方便省钱

记者 陈家林

     接近年底，银行的信贷额度开始趋紧，目前，个人消费、信用和经营性贷款的利率基本上要上浮20%-50%（本报曾做报道）。不过，记者了解到，目前，多家银行竞相推出被称为信用卡贷款的信用卡预借现金业务，该业务类似小额信用贷款，可把信用额度取出转到客户指定的储蓄卡自由使用，银行则收取一笔手续费。与银行贷款相比，信用卡预借现金业务手续更简单，放款速度更快，所需要的费用更低。

信用卡贷款费率打折

    目前，包括广发、浦发、中信、华夏和平安在内的多家银行都推出信用卡预借现金业务，客户可以把信用卡的透支额度直接转为现金使用，并分期偿还本金及一定数额手续费。针对客户的资信状况和贷款金额，银行给与相应的优惠利率。

    广发银行的“财智金”给客户的透支转账金额从3万到20万之间，可将信用额度转至本行或他行借记卡。持卡人可以申请选择3、6、12、18、24、36期（每月为1期）6种还本付息期限，每期费率根据客户用卡情况分为3档，分别为0.50%、0.60%和0.75%。贷款期限越长，金额越高则利率越优惠。目前银行1年期和1-3年（含）期贷款基准利率分别为6.0%和6.15%，如果“财智金”客户3年贷20万，满足银行资信条件，享受的优惠利率甚至低于银行基准利率。

    实际上，信用卡贷款实行优惠利率政策还不止广发一家。华夏银行的信用卡贷款产品“易达金”每期手续费率也与客户的贷款金额呈反比关系。目前其基准手续费为每期0.75%，但客户单笔贷款金额超过2万元少于5万元的，手续费享8.8折，约为0.66%每期，5万元和10万元之间的，享受8折优惠，即0.6%每期，而超过10万元折扣可达7.5折，手续费低至0.56%每期。

    其他银行如浦发银行的“万用金”、兴业的“随心贷”、中信的“随意贷”和平安银行的“灵用金”等信用卡贷款产品均对不同客户和贷款金额设定相应的利率优惠。

    由于季节性贷款额度紧张，目前不少银行的个人贷款利率基准上浮20%-50%，折合年利率约在7.2%-9%之间。而由于信用卡授信额度不纳入银行的信贷规模内，银行有动力充分盘活卡内授信额度。对资信状况良好的持卡人来说，通过预借现金分期来获得贷款不失为一个较好的替代方式。

信用卡贷款多为定向邀请

    值得注意的是，这些信用卡贷款业务并非所有持卡人都能享受，银行大多通过筛选，定向邀请符合条件的客户前来办理。不过符合条件的持卡人同样可以主动向银行申请信用卡贷款。

    华夏银行杭州分行信用卡部有关人士说，如是标准卡客户，该行会有选择地定向邀请。中信银行要求申请人年龄在23-60周岁，以发放到银行卡的工资流水为依据，杭州地区向北上广深一线城市看齐，要求持卡人最近6个月月均收入不低于5000元。此外，申请材料还要包含附有水、电、煤等公共事业缴费单的居住证明。

   贷款额度一般以信用卡授信额度为限，中信和华夏银行最高可达30万元。兴业银行规定，持卡人每次申请的金额最低为人民币2000元，最高5万元，且为1000元的整数倍。而部分银行甚至可以按照信用卡临时调高额度后的总额来贷款。一般来说，持卡人如能提供房产、汽车等资产证明，会获得更多的贷款额度。

    在还款方面，银行的条件也是苛刻的，如兴业银行的持卡人可以提前还款，只是手续费照付不误。而浦发银行则表示，客户可以进行提前还款，还款之后剩余期数的手续费可以不用支付，但是必须向银行支付提前还款前剩余本金3%的提前还款手续费。

    信用卡贷款同样有用途限制，各家银行几乎都规定，贷款不能以任何形式进入证券市场，或用于股权及房地产投资。

小贴士

信用卡预借现金与取现的区别

    很多人在急需用钱时都会想到信用卡取现，但是往往会受到额度限制，不过如果使用信用卡预借现金业务就不同了，信用卡预借现金和取现到底有什么区别呢？

    一、使用信用卡提现时，额度会受到限制。大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%-50%，同时单日可提现金额有限制。多数银行每天信用卡取现的上限是2000元，这对于临时有大额资金需求的客户来说肯定不行。

    二、最大不同之处就是在借款额度上的不同。预借现金的借款额度接近于信用额度的100%，有的银行还会临时先为持卡人上调额度，再预借出其额度一定比例的现金，相当于原信用额度的100%。

    三、信用卡提现之后，需要收取1%的手续费，还按照万分之五的日利率收取利息，而信用卡预借现金之后，持卡人需要支付分期手续费，类似于信用卡分期购物业务的分期手续费，后者要比前者低不少。