本报讯 利率市场化将继续小步快跑。据《财经》杂志报道，央行已经制定了推进利率市场化进程的整体改革方案，并在近期国务院常务会议上获得批准。根据央行的规划，取消贷款利率管制后，下一步将逐步简并存贷款基准利率期限档次。存款利率方面，将先取消五年期定期存款基准利率，由金融机构自主确定。贷款利率方面，将由目前的5档简并为3档，即合并为1年以内(含)、1年至5年(含)和5年以上这3档。

下一步：简化利率期限档次

   习惯于寻找银行存贷款利率档次作为交易和计算依据的市民，要尝试着适应基准利率档次减少的金融环境了。比如，你在购买5年期国债时，目前可参照的银行5年期定存利率以后可能不见了。

   按照央行利率市场化规划，下一步将取消5年期定存基准利率，如此一来，存款基准利率期限档次由7档简化为6档，分别为活期及3个月、半年、1年、2年和3年定存基准利率。

   实际上，根据各家上市银行2012年年报统计数据，5年期定存占比极低，大部分都不到0.3%，因此影响也最小。至于对金融机构最伤筋动骨的放开存款利率上限方面，按照全国人大财经委副主任委员吴晓灵近日的观点来说，这是利率市场化的最后一步，今明两年都不会放开。

   贷款利率方面，央行计划将贷款基准利率的期限档次由5档简并为3档，即将目前6个月以内(含)、6个月至1年(含)两档归并为1年以内(含)一档。将1年至3年(含)、3年至5年(含)两档归为1年至5年(含)一档。仍保留5年以上的档次。

   据参与央行利率市场化方案讨论的人士透露，综合各方面意见与诉求，央行为利率市场化进程设定了近期、近中期和中期目标：近期目标是建立健全自主定价机制、取消贷款利率下限；近中期目标是形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力；中期目标是全面实现利率市场化，使央行形成通过政策利率来进行宏观调控的能力。

部分银行或将取消5年期定存

   广发银行杭州分行个金部一位人士说，他们今年一季度做过一次存款利率上浮的优惠活动，5年期的定存储户极少。到第二季度的活动，就取消了5年期定存优惠。

    如果央行取消5年期定存基准利率，银行会如何反应？杭州一位股份制银行人士说，估计部分银行会取消  这个存款项目，因为资金成本太高。“你都无法预计两三年以后市场利率的走向，如果利率进一步市场化，贷款利率将会走低，5年期利率让银行息差更小。”

   按现行银行执行的利率，国有大行及大部分股份制银行的2年、3年和5年定存利率都维持基准。宣布上浮长期定存利率的杭州几家股份制银行，均设定了5万到数10万的门槛。

   目前，中小银行对5年期定存执行上浮到顶的5.225%利率水平，而现在1年期以上理财产品预期年化收益率普遍能达到这一水平。

   就简化贷款利率档次而言，快理财记者了解到，目前杭州贷款市场上使用最多的还是1年期和5年期贷款利率。前者适用于消费与经营性贷款，后者多用于住房按揭贷款。即便个人与企业签订3年或5年贷款，银行大多要求借款人1年到期还本付息，再将期限延长。

    从国际经验上看，利率档次简化以后，参照性依然较强。国外央行通常采用单一期限基准利率，其他期限的利率均参照单一基准利率来浮动。比如，美国和日本央行仅仅制定隔夜的基准区间利率，欧洲和英国通过招标的方式制定期限为两周的基准利率。银行的贷款利率就在每日变动的银行间市场利率报价基础上，根据借款人资信、抵押物等情况加上一定的溢价，形成差别化市场利率。