商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。

犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。”

定期存单变成了分红险保单

写信者彭大伯今年68岁，来自湖南，在余杭一家工厂做门卫，老伴靠帮人织毛衣挣点工钱。两人把钱都存了银行定期，一年一存，慢慢攒到了4万多。

2012年3月初，彭大伯又到某国有银行去转存定期，他要把这4万多块钱存五年定期。银行工作人员相当麻利地给办了，不过彭大伯签字的时候发现是一张“保险单”，就提出了疑问，工作人员答复五年存单就是这样，而且利息之外还有“分红”，“分红”不就是“碗”里有，“锅”里还有吗？彭大伯不再犹豫，迅速签单完毕，又按指引来到马路对面的保险公司营业厅，再次签字画押。在此过程中，彭大伯生怕自己的任何犹豫都会令对方将他拒之门外，也不敢多问。

彭大伯真正意识到自己上当是在一年之后，去年3月，彭大伯想起这笔“存款”该有利息和分红了，就去银行问，银行让他找保险公司营业厅，营业厅叫他打电话问总部，推来推去，总之是没问到结果，说好的利息和分红也没查到。彭大伯回家翻出“存单”仔细一看，这才发现原来是一张趸交型分红险保单，保证利率只有2.5%，分红也不确定。他想退保，保险公司答复说只能拿回很少一部分本金，他和老伴又舍不得。

为这事，老伴一直埋怨，彭大伯自己也很懊恼，但字是自己签的，也只有忍了。在写给快理财的信的末尾，他有这样一段“战事分析”：

甲方：避强就弱（专攻中老年人）；投诱饵，布陷阱，设计巧妙，配合默契，环环相扣，步步为营；

乙方：自投罗网，异想天开，防务空虚，执迷不悟（陷泥潭而不自知）。

加强对低收入人群和老年人的保护

如果时间延后两年，彭大伯或许就不会有如此闹心的遭遇。

中国保监会与中国银监会联合发布、将于今年4月1日起施行的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中明确规定，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

保单利益确定的普通型产品，是指意外险、医疗险、健康险、定期寿险、终身寿险等产品，目前在银行渠道大行其道的分红险、万能险、投连险，都属于保单利益不确定的新型保险。彭大伯“被投保”时已经66周岁，投保的产品是趸交型分红险，在新规定中，银行和保险公司不得向彭大伯销售此类产品。