随着原副行长黄金老的离职，目前华夏银行(600015,股吧)副行长仅剩两位，同时，该行长期面临的资本充足率不足问题一直未得解决

    正处在情况转型关键时点的华夏银行，不仅新出炉的财务报表数字不够亮丽，甚至现在连管理层也出现人手不足。2016年的晚春，一片阴冷。

    如今只剩两位副行长的华夏银行确实有些小麻烦。2016年一季报显示，该行当季存款余额仅环比增长0.07%。还好，在息差下降给银行带来不小压力的情况下，该行非息业务有所增长，中间业务收入136.37亿元，同比增加47.26亿元，增长53.04%。

    一个季度的数字当然不能说明问题，那就以全年为时间轴来打量一番吧。截至2015年末，华夏银行贷款总额1.07万亿元，比年初增加1291亿元，增长13.74%；存款余额1.35万亿元，比年初增加484亿元，增长3.72%。

    报告期内，华夏银行实现归属于上市公司股东的净利润188.83亿元，同比增加9.02亿元，增长5.02%；实现营业收入151.19亿元，同比增长17.42%。资产减值损失增长43%至89.8亿元。另外，该行资产收益率为0.98%，净资产收益率为17.18%。

    而至2016年一季度，其净利润为44.31亿元，同比增长7.13%，每股收益0.41元。

    不过资产质量方面就不那么好看了：不良双升继续。2015年年末，该行不良贷款余额162.97 亿元，比上年末增加60.52 亿元；不良贷款率1.52%，比上年末上升0.43 个百分点；关注类贷款余额450.10 亿元，比上年末增加207.79 亿元，关注贷款率4.21%，比上年末上升1.63 个百分点。

    存款增长乏力

    关键是，打仗自然会有折损，可子弹短缺却会要了亲命。华夏银行近年来的存款增长愈发无力，对资产规模贡献也较为有限。

    年报显示，华夏银行2015年存款余额为13516.63亿元，比年初增加484.47亿元，增长幅度仅为3.72%。贷款总额10691.72亿元，比年初增加1291.83亿元，增长13.74%。存贷比为75.29%。

    华夏银行2016年一季度吸收存款13525.76亿，比年初的13516.63亿元，环比仅增长0.07%，存贷比为75.46%。

    存款规模也是华夏银行资产规模增长缓慢的原因之一。报告期末，华夏银行实现总资产规模20206.04亿元，比年初增加1689.76亿元，增长9.13%。

    2014年华夏银行存款总额13032.16亿元，比年初增加1256.24亿元，增长10.67%；贷款总额9399.89亿元，比年初增加1168.20亿元，增长14.19%。

    另外，受央行降息的影响，华夏银行息差下滑。2015年其净息差为2.56%，同比下滑0.13个百分点，净利差为2.4%，同比下滑0.12个百分点。

    拍手称庆吧，华夏银行非息收入增长状况良好。2015年其实现中间业务收入136.37亿元，同比增长53.04%。中间业务收入占比23.17%，同比提高6.93%。

    同时，手续费及佣金收入也较为亮眼，2015年为134.35亿元，同比增长54.76%，理财、银行卡业务分别同比增136%和63%。不过，除理财业务和信用卡业务占比提升之外，其他代理、托管等业务占比却较上年明显下降。理财业务从2014年占手续费及佣金收入比重的26.48%提高至40.42%，信用卡业务占比提升1.2个百分点至23.05%。

    需指出的是，华夏银行与新兴互联网的合作未见大动作。2015年，华夏银行作为第一家与微众银行签署战略合作协议的传统商业银行，一度成为股价催化剂。两家银行旨在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作。

    然而，腾讯系微众银行发展至今无论在业务上还是产品上，甚至在管理层方面，都被市场诟病不止，在华夏银行与微众银行合作的一年中，二者均未令市场兴奋。

    不良集中批发零售业

    不少中资银行目前均面临不良贷款余额和不良贷款率双升的窘境，华夏银行同样未能幸免。

    华夏银行2015年不良贷款余额为162.97 亿元，比上年末增加60.52 亿元；不良贷款率1.52%，比上年末上升0.43 个百分点。拨备覆盖率为167.12%，较2014年下降了66.01个百分点。

    而这种趋势仍将延续。该行2015年关注类贷款余额为450.10 亿元，比上年末增加207.79 亿元，关注贷款率4.21%，比上年末上升1.63 个百分点。逾期贷款占比3.96%，比2014年上升1.53%。

    从行业上来看，华夏银行不良贷款行业主要集中在批发和零售业、制造业，不良贷款率分别为4.01%、3.10%，均较上年末上升1.09 个百分点；在区域方面，其不良贷款地区主要集中在华南及华中、华东地区，不良贷款率分别为1.88%、1.71%，分别较上年末上升0.73 和0.36 个百分点，集团内华北及东北、西部地区不良贷款率低于集团不良平均水平。

    资本充足率垫底

    几年以来，在4家上市国有行及8家上市股份制银行中，华夏银行的资本充足率始终垫底。

    2015年该行资本充足率为10.85%，在上述12家银行中排名倒数第一。核心一级资本充足率与一级资本充足率均为 8.89%，排名第11位。

    而2014年末，华夏银行合并口径核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为8.49%、8.49%和11.03%。

    2013年同样排名靠后，当年华夏银行资本充足率为9.88%，一级资本充足率和核心一级资本充足率为8.03%。

    不过，也应注意到，目前华夏银行正值转型关键期，华夏银行行长樊大志曾表示，华夏银行未来的客户有三：第一，对公服务以中小企业为主，就是华夏银行的品牌旨在打造中小企业金融服务商；第二，以个人业务和中等收入人群为主，服务“橄榄核”中间部分；第三是机构策略重点向中等城市和中西部城市转移，这些地方商业银行还有竞争和发展的空间。

    在这样的关键时期，华夏银行管理层人员却显得捉襟见肘。2015年5月，中共北京市纪委对华夏银行副行长王耀庭的违纪问题予以立案。2015年7月16日，华夏银行副董事长方建一因退休原因辞职。加之2015年华夏银行副行长黄金老的离职转投苏宁，华夏银行副行长目前仅剩下两位，远远不能满足股份制银行的管理需要。而在此前，华夏银行还有多位独立董事、外部监事以及职工监事辞职。

    在人员不足的情况下，未来如何拓展新业务，也是摆在华夏银行管理层面前的一大考验。