全额罚息“伤不起”，银行改变正当时

信用卡之殇，信用记录之变

    近期，媒体爆出多起信用卡逾期还款遭巨额罚息事件，让不少持卡人不寒而栗。

    与本金几十倍，甚至上百倍的差额让不少消费者质疑，信用卡本来是银行为方便客户透支消费的一种金融产品，怎会产生如此之高的利息，“这和高利贷还有什么区别？信用卡欠款零头没有还清，也要按全额进行还利息，这不就是霸王条款吗？”

    目前，虽然大部分银行仍然按照全额计息的规定执行，但也有不少银行已经酝酿调整或是有所改变。而近期中国人民银行发布的信用卡不良信用记录从“无期”改为5年的新规定，更是成了那些想贷款却不能的“黑名单”用户的救星。

差1元未还也按全额计息，计息方式不同差6800倍

    通常，银行透支利息的计算方法有两种：一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。而前者为目前大部分银行所采取的方式。

    全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

   比如，持卡人10月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。10月5日为账单日，10月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天10月1日到还款日10月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从10月25日开始到下月账单日11月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。

    如按未偿还的部分来计算利息，同样透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1元钱计息，从消费当天10月1日到11月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。

取消“全额计息” 推行“容差还款”

银行信用卡改变进行时

    其实，早在2009年2月，工商银行便率先取消了“全额罚息”制度。

    按照工行的规定，消费者按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。这意味着工行信用卡的持卡人再也不用为已经归还的部分付利息，大大降低了用卡成本。

    不过，就目前来看，取消“全额计息”制度的银行仅此一家。

    此外，记者了解到，建设银行、华夏银行、民生银行、浦发银行等5家商业银行开始推行“容差还款”政策，受到了众多持卡人的支持。

    所谓的“容差还款”政策是指银行把10元以内的未还部分视作已全额还清，滚入下期账单中，不进行全额罚息。

    以建行龙卡信用卡为例，如果客户消费1万元，在免息还款期内还款9990元，余额10元未还清，建行将视客户为全额还款，不再计收利息。

    就记者走访的杭城银行来看，除了上述的几家银行外，其余银行暂时都没有接到推出该业务的通知，仍然采用 “部分还款，全额计息”方式，账单到期，未全额还款或未按最低还款额还款时，银行按每笔消费金额的万分之五收取利息。

不良信用记录从“无期”降为5年，不显示与信用无关的信息

    不论是贷款买房、个体经商还是新办信用卡、购买保险，信用记录关乎着每一个人的日常生活。很多人一旦有了逾期还款的“黑记录”，便很难轻松办理这些业务。

    中国人民银行个人征信系统的新版信用报告近期正式上线，成了这些“黑名单”用户的救星。

    与旧版相比，新版最大的变化是，不良信用记录从过去的“无期”改为5年，同时，新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，也就是说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的逾期记录，2009年10月之前的逾期记录已经一笔勾销了。

    据了解，2006、2007、2008年这3年是信用卡数量大爆发阶段。由于早期的信用卡持卡人对个人信用没有足够重视，因而逾期还款行为比较普遍，央行新版信用报告对2009年10月前的逾期信息一笔勾销，相当于给予一次“改过”的机会。