“存款有风险”时代离我们不远了 存款保险制度最快年内推出

单个账户最多或赔50万超过50万元的存款最好分存多家银行

记者 陈家林 综合报道

   存款没有风险这种观念恐怕越早改变越好。近日，央行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在上海召开的“第十届中国国际金融论坛”上透露，中国存款保险制度设计已基本完成，时机成熟时会择机推出。利率市场化逐步推进，银行业准入门槛降低后，“存款有风险”的概念也将深入人心。对储户来说，最关心的是，届时钱如何存以及万一存款出现风险能赔多少。专家表示，保险限额以50万元为宜，以后大额存款尽量分多家银行存放。不过，对储户来说以后的存款并非只增加风险，还有更高的利息。

保多少？

专家认为50万为宜

   实际上，今年上半年央行发布的《2013年中国金融稳定报告》就表示，建立存保制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。而人民银行原副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵在日前的一次会议上也称，中国可能在年底前启动存款保险。

   目前，利率市场化进程仅剩存款利率管制这一最后堡垒。马德伦说，存保制度被业界认为是放开民营银行牌照和存款利率市场化两项标志性事件的先决条件。

   金融专家表示，银行业准入门槛降低，存款利率管制放开后，不可避免会出现小银行高息“抢存款”现象，恶性竞争推高银行经营风险，甚至有银行倒闭。存保制度就是在金融机构出现倒闭时，保护个人存款者的利益，并防止风险蔓延。

   自1998年至2003年以来，中国有300多家金融机构关闭破产，兑付自然人的债务超过1700亿元。从过去所发生的各种金融机构破产案中政府的处理方法来看，实行的几乎全额赔付的“隐性”的存款保险。但存保制度推出后，一切将改变。

   存款出现风险最多能赔多少？此前，央行相关负责人曾表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。2007年的调查显示，20万元以下的存款户占比为98%以上。业内人士预计，随着居民储蓄的增长，现在50万元以下的账户占比应在98%左右，这意味着未来限额保险的上限可能是50万元。超出部分或者不能获得赔付，或者像美国一样，按一定比例赔付。

   而限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。

如何存？

大额存款尽量分开存

   存保制度在国外已是稀松平常，目前已有111个国家地区建立了存保制度。国内的储户要开始改变观念以适应“存款有风险”时代。实际上，2008年次贷危机爆发之初，美国已经发生了20多家存款类机构的倒闭。

   央行人士曾发表观点指出，存款保险可以实行限额赔付，即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿，如果存款人在同一家投保存款机构开立有多个存款账户的，各账户余额合并计算。如果最终出台的方案果真如此，大额存款最好能分散存于多家银行，避免鸡蛋放在一个篮子里的风险。举例说，100万元的存款如果放在一家银行，存款保险上限是50万元，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半本金。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。

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存款保险制度

    存款保险制度起源于美国。在1929年金融大萧条之后，美国的银行大量发生风险，挤兑加剧了危机的强度，于是美国在1933年创立美国联邦存款保险公司(FDIC)，1934年，每位存款人可以获得最高2500美元的保险赔付。现在，大多数存款账户受10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。