这些更加说明，如果拉长时间看过去3年人们的信用消费账单大数据的话，会发现不少人的消费行为和风险偏好发生明显变化。一直以来，很多人看好疫情缓释、社会经济复苏之际，社会消费也会快速反弹甚至出现“报复性消费”。但正如部分业内人士看来，这或许只出现在“头部的超白领人群”身上，这部分人大量的消费需求被压缩掉之后出现短期明显增长，而更多人转向对自己信用消费账单作“精细化管理”。

过去10年，是我国消费信贷快速发展的增长期，2012年消费金融公司在中国还只是试点，而到2022年初，全国已开业消费金融公司达到30家，合计资产规模超7000亿元。而银行信用卡经历黄金年代卡量井喷，截至2021年底，累计发卡量突破亿张的俱乐部成员已达7家。信贷的收益持续增长，风险也在累积，事实上，多因素作用下，过去3年多，各类消费金融机构面向存量用户的精细化经营、优化资产结构，也一直是热门课题。

面对这一课题，两种尝试路径值得关注。一种基于互联网运营切入用户账单管理，比如蚂蚁花呗去年9月上线“账单助手”，目前覆盖了1.7亿用户，通过预算管理、花超提醒、还款建议等设计，引导用户自己去查账、管账，从规划还款安排来导向资金使用时的理性消费；另一种是更多银行信用卡中心的尝试，以消费增长、服务新市民等为契机，提升年轻消费型客群和“新市民”客群结构占比，同时着力金融消费场景的细分、拓建，带动信用卡数字化转型提速。

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