对大多数人来说，内地保险已能满足需求，如果一定要买香港保险，保险专家建议以人寿险保险为主。由于内地客户大多通过亲朋同事等介绍购买，可能会接触到一些地下保险顾问，投资者在选择保险中间人时无疑应多加谨慎，抵港以后也要选择靠谱的投保渠道。投保以后，如果遇到纠纷一般有投诉和诉讼两个途径。本报记者梳理了内地客户赴港投保需注意的几个主要问题，提供详细攻略。

哪些香港保险适合购买

   一般来说，保险费率是通过当地的人口寿命疾病发病率死亡率等各种因素精算得出，由于内地人口发病率和死亡率高于香港，因此内地保险公司的费率要比香港保险公司高，赔付则由当地生活成本得出，所以香港保险的赔付金额反而高。保险专家建议，如果一定要选择香港的保险，建议选择重疾保险，理赔次数多，保障全，费用低。从理赔程序考虑，不建议选择一般意外险这类产品。

   太平人寿浙江分公司个险业务经理彭湃也表示，经常有客户咨询买香港保险的事情，她一般会建议，实在想买，在充分考虑风险承受能力的前提下，最好买重疾险和医疗险，毕竟香港保险全球理赔和高赔付标准，内地保险暂时还追不上。至于投资型保险，因为都要客户自己承担风险，内地和香港区别并不大。

   客户如定投香港的投连险，资金将被投资于精选的100多只全球基金上，客户可自主在账户中更替基金品种，或者交由第三方管理机构打理。虽然很多第三方机构声称香港投连险的长期回报高于内地，这也与客户或第三方机构投资水平密切相关，并非保底承诺。

   日前，证监会基金部副主任徐浩表示，香港与内地的基金互认框架已达成共识，这意味着内地客户不久也可以投资香港基金，由此进行海外投资，分散资产风险。

选择靠谱的投保渠道

   由于香港保险业务不能在内地公开合法宣传，一位业内人士表示，目前在香港买保险的内地消费者90%以上是通过朋友、同学、同事等中间人介绍，这个中间人承担起达成信任桥梁的重要作用。因此，投资者要对中间人深入了解，不少在内地成交的不合法的“地下保单”就是因为轻信了中间人所致。

   国内的一些地下保险顾问将客户介绍给香港的接待人员后，抵港投资者就会接触到两类人：一是保险代理人，二是保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品，而后者则是“中间商”，代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。投资者最好选择保险经纪人。

   根据香港保险业监理处的公开信息，目前154家香港保险公司的保险代理和保险经纪人超过7万人。客户在接受服务前，应登录香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。一些较简单的非寿险产品也可通过保险公司的网站或个别银行的自动柜员机购买。

   该监理处特别提醒，投保人士如选择不通过保险中介人购买保险，宜先详细了解有关保险产品的内容及细阅保单条款，以确定有关保险产品是否符合其需要，而非香港居民更需注意有关保险产品的保障范围是否涵盖非香港居民及在香港以外的资产和发生的事件。

    香港保险业监理处还说，内地客户的保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

如何赴港买保险

   抵港投保，客户须提交港澳通行证原件及照片页复印件、香港入境章复印件，填写一份申请表格，表示自愿购买该保险，然后签署保单。不过，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港。

   根据香港保险业监理处的公开信息，投保人购买人寿保险均设有“冷静期”（也即犹豫期），“冷静期”为保险公司将保单交付投保人后或发给投保人领取保单通知书后起计的21天，以较先者为准。在此期间随时可以退保，保费全额退回；过了“冷静期”退保则按现金价值退还保费。

   购买投资连结险的投保人则必须在“重要资料声明书及申请人声明书”上的各部分签字，确认清楚明白声明书的内容，包括一些容易被投保人忽略的产品特点，例如投资连结险的长期性质、费用及收费、提早退保的收费、中介人收取酬劳事宜，以及客户的权利等。同时，保险公司必须在冷静期内，由另一独立团队（并非相关保险中介人士） 以电话（须录音）跟进所有购买投资相连产品的投保人，以确认他们明白所投保产品的特点，中介人收取酬劳事宜，并让他们了解自己的权利及责任。

   付款方式主要有以下几种：其一，以消费方式刷银行卡（包括信用卡）缴费，超过一定金额的可以分多次刷卡支付；其二，现金支付，但受国内购汇额度限制；其三，境外资产支付；其四，利用在香港银行开设的外币账户支付；其五，借助朋友在港的资产做对冲支付。

   支付首期保费之后，后续保费可以通过银行扣款方式支付，但必须在香港和内地都有分支机构的银行开户才行，比如中国银行、花旗银行、汇丰银行、渣打银行等。

遇到纠纷怎么办

   内地客户在香港投保后，在理赔时或保单期内遇到纠纷，一般有投诉和起诉两种途径。

   今年5月开始，香港保险索偿投诉局受理非港居民的投诉。快理财记者在该局网站看到，投诉须以书面提出，列明投诉的详细内容，承保的保险公司名称，保单编号及索偿数额，连同授权书以及整份保单及保单申请表格、索偿表格、医疗报告/检验报告/报价表或维修收据/肇事警方报告和保险公司书面作出的最后判决文件。

   由于香港保险业一直是在自律监管机制下运作，保险索偿投诉局并非政府机构，而是执行自律监管计划，专责处理个人保单引起的索偿投诉的自律机构，其营运经费来自会员公司，为投诉人提供免费服务。

   如果通过法律途径，根据香港保险法规，官司一定要到香港去打。对于内地居民来说，跨境官司无论是律师费、往返交通通讯费及时间成本都会是个不小的负担。

   在香港投保，发生赔付后，如何顺利把钱寄到内地？一般的理赔程序是，投保人把所有单据寄到香港，7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。因为牵涉内地医保理赔等问题，原件会再寄回投保人。赔付方法有两种，一是寄送支票（涉及到身故赔偿的需要受益人亲自来港），二是寄送汇票。

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香港保险索偿投诉局特别提醒

   内地游客来港购买保险时，要留意以下事项：

    1.基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法律保障；反之若保单并不是在香港签署（例如在内地的城市），则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障。

    2.保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。