面对“余额宝们”的金融搅局，传统银行不会坐以待毙，“T＋0”理财、基金快速申购、实时到账等服务应运而生。但银行在互联网金融道路上发力后，效果却显得不温不火。专家表示，银行的互联网金融道路要想摆脱进退维谷的境遇，需要提升产品内涵，“深水作战”。

每一次互联网金融产品的热卖，都牵动着银行家们敏感的神经。眼睁睁看着大量活期存款流出，各家银行坐不住了，顺应潮流赶忙推出自家互联网金融理财新品，“实时提现”“一分钱起购”“银行微信理财”都紧跟互联网理财优势。

农行年初推出的“天天利滚利第2期”自动理财服务，增加了实时赎回等功能。在新品的推动下，截至今年1月末，网银渠道日均申购资金20亿元，环比提高27.7%。与此同时，工行也于日前推出“薪金宝”。其推出伊始，七日收益率曾一度逼近7%，可与“余额宝们”一决高下。

尽管银行推出新品也取得了一定效果，但吸引力仍稍显不足。

“银行系‘类余额宝’目前收益率整体偏低。”金融问题专家赵庆明表示，一方面，互联网企业在推理财产品时，不排除“贴钱”做口碑的可能，高收益率的可持续性堪忧；另一方面，银行“类余额宝”产品本就不属于高收益理财产品，银行不会贸然提升收益率，增加资金成本。

尽管银行都在积极行动，但并没有像“宝宝们”一样火热，推出一款售罄一款，而显得有点儿不温不火。有券商银行业分析师向记者透露，银行销售货基的中间业务收入较低，还会减少存款。“这在一定程度上会影响银行对货币基金的推广力度。”

为此，目前多数商业银行会选择与自己旗下的基金子公司合作，这意味着存款流出后仍可能回流银行。光大银行相关人士告诉记者，“分流的银行存款大都以同业存款等形式回流到银行体系之内，就像从左兜掏出来放到右兜。”

“其实互联网理财产品分流银行存款倒是其次。最大的影响还是抬高了资金成本，这可能也是有些银行发展‘类余额宝’产品动力不足的原因。”赵庆明说，如果不开发，资金和客户都可能流失。

华宝证券分析师李真认为，余额宝在实现理财功能的同时，还兼顾消费、支付、转账等便捷功能，良好的客户体验是其优势所在。银行在推新产品时，应更多挖掘自身优势，而非紧盯着收益率。“金融机构比互联网企业在投资和风控方面更有经验，这是银行系‘类余额宝’最大卖点之一。”

李真表示，互联网平台上庞大的信息数据，可以为银行开展互联网金融业务提供重要支持。基于大数据的分析，银行机构在互联网金融的服务内容和服务方式也应有所区分，标准化、规模化的服务需求应采取纯线上模式完成，而个性化、定制化服务将采取线上和线下相结合。

“银行在互联网金融竞争中不能操之过急，只是拼收益率、拉客户、揽储蓄太过短视。”赵庆明指出，银行不应在“浅水打斗”，而应“深水作战”，创新更多真正有水平、有内涵的产品，提高产品附加值。据新华社